Bijlage informatiemap1 juli 2021

Verordening Starterslening

SVn stelt via Mijn SVn aan haar deelnemers een (voorbeeld) Verordening Starterslening beschikbaar. Deze (voorbeeld)verordening is door SVn met uiterste zorg samengesteld. Deelnemers zijn echter zelf verantwoordelijk voor de inhoud en redactie van hun regelingen en daarbij behorende (artikelsgewijze) toelichting. Het is verstandig een concept Verordening voordat besluitvorming plaatsvindt te bespreken met een Relatiemanager van SVn. De (voorbeeld)verordening bestaat voor een groot deel uit standaardtekst. Daarnaast zijn er een aantal keuzes opgenomen in het model, waarmee de gemeente beleidsmatig haar invulling kan geven (“Couleur locale”), zoals: - definitie van de doelgroep(en); - woningcategorie (bestaand, nieuwbouw of projectmatig); - toestaan van meerwerk c.q. verbouwingskosten; - de maximale koopsom; - het maximale bedrag Starterslening; - (jaar)budget; In deze (voorbeeld)verordening wordt de productspecificaties Starterslening en de samenwerking tussen de gemeente en SVn van toepassing verklaard. Attentie: De Startersregeling van SVn kan wijzigen bijvoorbeeld als gevolg van wet- en regelgeving. Het is dus niet mogelijk de uitvoeringsregels letterlijk te hechten aan een gemeentelijke verordening of toewijzingsregels maar in plaats daarvan dient te worden verwezen naar de financieringsproductvoorwaarden van SVn op de website.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 21

B 2.0

Duurzaamheidslening

2.1 Algemeen Nederland zet stevige stappen op weg naar verduurzaming van de gebouwde omgeving. Veel gemeenten hebben inmiddels een visie op lokale duurzaamheid en maken beleid om de gestelde doelen binnen afzienbare tijd te bereiken. Zo sturen gemeenten onder meer op een energie neutrale gebouwde omgeving. In de praktijk betekent dit vooral het ontwikkelen van een programma voor energiebesparing in de bestaande woningvoorraad. In de bestaande voorraad valt op dat vlak nog veel te winnen. Dit geldt voor het corporatiebezit en de voorraad koopwoningen van individuele particulieren en verenigingen van eigenaren. Energiebesparende maatregelen in en aan bestaande woningen dragen niet alleen bij aan de beoogde duurzame, energie neutrale gemeente. De effecten ervan zijn ook in directe zin aantrekkelijk voor de bewoners zelf. Denk aan een aanzienlijk lagere energierekening, meer wooncomfort en vaak een beter binnenklimaat. Particuliere huiseigenaren hebben niet altijd voldoende financiële reserves om in energiebesparende maatregelen te kunnen investeren. Een financieel steuntje in de rug kan hen over de streep trekken. Naast woningeigenaren zijn ook huurders bereid om te investeren in de verduurzaming en het energiezuinig maken van hun huurwoning. Ook de huurder profiteert immers direct van de effecten.

In toenemende mate worden bijvoorbeeld zonnepanelen op het dak van derden of op maatschappelijk vastgoed (zoals gemeentehuizen, schoolgebouwen, of sporthallen) gerealiseerd. Burgers willen graag investeren in een dergelijke coöperatie of een ander gezamenlijk initiatief om gezamenlijk energie op te wekken. 2.2 SVn biedt een financieringsinstrument: de Duurzaamheidslening Met de Duurzaamheidslening van SVn kunnen gemeenten en provincies de noodzakelijke energiebesparing in bestaande (koop)woningen stimuleren. De Duurzaamheidslening maakt het voor particuliere eigenaren, maar ook voor huurders en kleine verhuurders mogelijk om tegen aantrekkelijke voorwaarden en een lage rente geld te lenen voor het treffen van energiebesparende maatregelen in en aan de woning. Daarnaast kan de Duurzaamheidslening ingezet worden voor participatie en investering in collectieve of coöperatieve, kleinschalige, duurzame energieopwekking (postcoderoos-regeling). -

De Duurzaamheidslening wordt verstrekt uit het revolving fund bij SVn van de gemeente/provincie. De Duurzaamheidslening wordt afgelost op basis van maandannuïteit. De rente bedraagt het 10 of 15-jaars SVn-Duurzaamheidslening tarief afhankelijk van het leenbedrag. De lening bedraagt minimaal € 2.500,- en maximaal € 25.000,-. De looptijd is 10 jaar tot een bedrag van € 7.500,-. Vanaf € 7.500,- geldt een looptijd van 15 jaar. De Duurzaamheidslening wordt onderhands verstrekt.

Rekening en risico, garantie/borgstelling SVn verstrekt alleen financieringen die van een garantstelling zijn voorzien. Indien de Duurzaamheidslening wordt verstrekt uit gemeentegelden dan is geen garantie nodig. De lening wordt in dat geval altijd verstrekt voor rekening en risico van de gemeente. 2.3

Productspecificaties Duurzaamheidslening

Attentie: De productspecificaties kunnen wijzigen als gevolg van bijvoorbeeld wet- en regelgeving. Het is dus niet mogelijk de uitvoeringsregels letterlijk te hechten aan een gemeentelijke verordening of toewijzingsregels maar in plaats daarvan dient te worden verwezen naar de financieringsproductvoorwaarden van SVn op de website. Duurzaamheidslening Verstrekking

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Op aanwijzing van de gemeente en/of provincie, voor zover de gemeente en/of provincie hiervoor voldoende budget heeft in het gemeentelijk/provinciaal revolving fund bij SVn.

Bladzijde 22

Duurzaamheidslening Bedrag (hoofdsom) van de lening

Wordt door de gemeente/provincie vastgesteld (minimaal € 2.500,- en maximaal € 25.000,-).

-

Looptijd

De looptijd bedraagt maximaal 15 jaar. Indien de lening lager is dan € 7.500,- dan is de looptijd 10 jaar.

Rentepercentage

Het 10- of 15 jaar vaste rentetarief voor een Duurzaamheidslening van SVn. In het rentepercentage is een opslag van 1,10% (prijspeil 2021) begrepen ten gunste van SVn.

Rentevastheid

De rente is gedurende de gehele looptijd vast.

Betaling van rente en aflossing

-

De lening wordt annuïtair afgelost. Het te betalen bedrag op basis van maandannuïteiten moet in maandelijkse termijnen worden voldaan. De maandelijkse betalingen worden valutair per de eerste dag van iedere volgende maand met de schuldrest verrekend. Automatische incasso is verplicht.

Vervroegde aflossing

Is te allen tijde boetevrij toegestaan met een minimum bedrag van € 250,-.

Overige kosten

Geen.

Akte

Van de lening wordt een onderhandse akte opgemaakt.

Zekerheden Bouwdepot

De Duurzaamheidslening wordt uitsluitend onderhands verstrekt. De lening wordt gekoppeld aan een Bouwdepot.

Bedenktijd

Tot 14 dagen na ondertekening van de offerte met overeenkomst van geldlening is er de mogelijkheid om de overeenkomst zonder kosten te ontbinden.

Krediettoets

De krediettoets wordt uitgevoerd conform het door SVn vastgestelde interne kredietbeleid, dat is gebaseerd op de Gedragscode Consumptief Krediet (GCK) van VFN. Een lening kan worden geweigerd bij een negatieve BKR-codering, VIS hit, EVA hit hit of indien de aanvrager voorkomt op de PEP- en Sanctielijst. Een lening wordt altijd geweigerd indien er conservatoir of executoriaal beslag ligt op de woning of als de aanvrager in surseance van betaling verkeert, failliet is of onder de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen valt.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 23

2.4

Procedures Duurzaamheidslening

Procedure voor toewijzing en verstrekking De procedure voor toewijzing en verstrekking van de Duurzaamheidslening verloopt via verschillende stappen: 1. De opening van een rekening Duurzaamheidslening bij SVn; 2. Toewijzing aan de aanvrager door de gemeente; 3. De aanvrager vraagt een offerte aan bij SVn; 4. SVn toetst de aanvraag en stuurt de aanvrager een offerte; 5. Onderhandse akte, opening Bouwdepot en uitbetaling. Stap 1: De opening van een rekening Duurzaamheidslening bij SVn - De gemeente draagt er zorg voor dat voor invoering van de Duurzaamheidslening het benodigde gemeentelijke jaarbudget is overgemaakt naar de bij SVn aangehouden Gemeenterekening (Duurzaamheidslening). - De gemeente verzorgt de communicatie rondom de regeling en stelt een verordening Duurzaamheidslening op. Stap 2: Toewijzing aan de aanvrager door de gemeente - De gemeente/provincie toetst de aanvraag aan haar eigen verordening en kent een Duurzaamheidslening toe d.m.v. toewijzingsbrief (op ‘Mijn SVn’ vindt u de voorbeeld toewijzingsbrieven en een bijbehorende invulinstructie). - De gemeente/provincie verwijst de aanvrager naar de SVn-website voor het digitaal aanvragen van de Duurzaamheidslening. - De aanvrager vraagt de Duurzaamheidslening binnen de daarvoor gestelde termijn na datum afgifte toewijzing bij SVn aan.

Stap 3: De aanvrager vraagt een offerte aan bij SVn - De aanvrager doet een digitale aanvraag voor een Duurzaamheidslening en maakt een ‘Mijn-omgeving’ aan. In de ‘Mijn omgeving’ worden de toewijzing en de benodigde bijlagen naar SVn verzonden. - De aanvraag wordt door SVn in behandeling genomen en beoordeeld op compleetheid. Indien nodig worden aanvullende gegevens opgevraagd rechtstreeks bij de aanvrager. - Na ontvangst van de aanvraag heeft de aanvrager nog maximaal drie maanden de tijd om de aanvraag te completeren. - Bij het aanvragen van de Duurzaamheidslening heeft de aanvrager toestemming verleend voor het raadplegen van Bureau Krediet Registratie te Tiel. Buiten de kredietregister worden via BKR de volgende registers geraadpleegd: VIS (Verificatie Identificatie Systeem); EVA (Externe Verwijzings Applicatie) en, PEP- en Sanctielijst (Politically Exposed Person). Stap 4: SVn toetst de aanvraag en stuurt de aanvrager een offerte - De kredietwaardigheid wordt bepaald door middel van een autonome krediettoets, in deze krediettoets worden betrokken: de toewijzingsbrief, de in het jaar van aanvraag geldende normen Gedragscode Consumptief Krediet, de onderhavige gemeentelijke verordening, de onderhavige regeling en het kredietbeleid van SVn.

- Bij een positieve toets brengt SVn aan de aanvrager in de ‘Mijn-omgeving’een offerte met daarbij de akte van geldlening voor de Duurzaamheidslening uit. - Bij een negatieve toets wordt de aanvrager in de ‘Mijn-omgeving’ geïnformeerd over de reden van afwijzing, de gemeente wordt op de hoogte gebracht van de afwijzing zonder opgave van redenen. Stap 5: Onderhandse akte, opening Bouwdepot en uitbetaling - Na acceptatie van de offerte en ondertekening van de onderhandse akte wordt de lening in beheer genomen en het Bouwdepot geopend. - De aanvrager ontvangt declaratieformulieren om over de gelden te kunnen beschikken. - De gemeente keurt de declaratieformulieren goed en stuurt deze door naar SVn voor verdere afhandeling. - De Duurzaamheidslening wordt als Aflopend Krediet (AK) gemeld bij BKR. 2.5

Verordening en Uitvoeringsregels Duurzaamheidslening

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 24

Attentie: De Duurzaamheidslening van SVn kan wijzigen bijvoorbeeld als gevolg van wet- en regelgeving. Het is dus niet mogelijk de uitvoeringsregels letterlijk te hechten aan een gemeentelijke verordening of toewijzingsregels maar in plaats daarvan dient te worden verwezen naar de financieringsproductvoorwaarden van SVn op de website. 2.5.1

Verordening

Verordening gemeente Vertrekpunt voor invoering van de Duurzaamheidslening in een gemeente is het opstellen van een duurzaamheidsverordening. Hierin staan de belangrijkste voorwaarden van de regeling vermeld, waaronder in elk geval dat: - de samenwerking tussen de gemeente en SVn van toepassing is; - de gemeente de door SVn vastgestelde productspecificaties gebruikt; - de uitvoeringsregels van toepassing zijn. Daarnaast vermeldt de duurzaamheidsverordening specifiek: - de definitie van de doelgroep(en) zoals bijvoorbeeld eigenaar/bewoners, huurders, kleine verhuurders of deelnemers aan collectieve of coöperatieve, kleinschalige, duurzame energieopwekking (postcoderoos-regeling); - de hoofdsom; - het jaarbudget; - welke maatregelen in aanmerking komen voor de Duurzaamheidslening; Voor de Duurzaamheidslening kunnen de gemeenten gebruik maken van de voorbeeldverordening van SVn. Zodra een duurzaamheidsverordening operationeel is kan een gemeente Duurzaamheidsleningen toekennen. De gemeente is zelf verantwoordelijk voor de toetsing aan de eigen criteria. Ondersteuning Relatiemanagers De Relatiemanagers van SVn kunnen gemeenten ondersteunen bij het opstellen van de verordening.

2.5.2 Uitvoeringsregels In de uitvoeringsregels bij de verordening Duurzaamheidslening kunnen worden beschreven: • kenmerken van de Duurzaamheidslening; • uitgangspunten bij de draagkrachttoets; • definities t.b.v. de draagkrachttoets en voorwaarden voor de Duurzaamheidslening; • termijnen voor aanvraag en verval toewijzing.

Ad 1. Kenmerken van de Duurzaamheidslening - De Duurzaamheidslening wordt verstrekt uit het revolving fund van de provincie/gemeente. Dit fonds wordt beheerd door SVn. - De aanvrager komt conform de gemeentelijke verordening in aanmerking. - De leeftijdsgrens van de aanvrager is op de peildatum 75 jaar. Als één van de aanvragers op de peildatum ouder is dan 75 jaar, wordt deze aanvrager wel meegenomen in de aanvraag, maar zijn inkomen niet in de krediettoets. - De lening wordt onderhands verstrekt. - De Duurzaamheidslening wordt afgelost op basis van maandannuïteit. - De Duurzaamheidslening heeft een looptijd van 10 jaar tot een bedrag van € 7.500,- en een looptijd van 15 jaar voor bedragen vanaf € 7.500,-. - De lening bedraagt minimaal € 2.500,- en maximaal € 25.000,-. - De rente is het 10- of 15 jaar vaste rentetarief voor een Duurzaamheidslening van SVn, in het rentepercentage is een opslag van 1,10% (prijspeil 2021) begrepen ten gunste van SVn.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 25

-

SVn verstrekt de lening nadat er een positieve krediettoets is uitgevoerd en de getekende offerte is ontvangen. Er wordt gebruik gemaakt van een Bouwdepot. Op basis van gedeclareerde nota’s wordt de lening beschikbaar gesteld en uitbetaald. SVn verstrekt en beheert de toegekende Duurzaamheidsleningen. De Duurzaamheidslening wordt als Aflopend Krediet (AK) gemeld bij BKR.

-

Ad 2. Uitgangspunten van de draagkrachttoets voor de Duurzaamheidslening Voor de draagkrachttoets wordt aangesloten bij de Gedragscode Consumptief Krediet. Ad 3. Definities t.b.v. de draagkrachttoets en voorwaarden voor de Duurzaamheidslening

Begrip

Definitie bij draagkrachttoets Duurzaamheidslening

1.

Peildatum

De ontvangstdatum van het aanvraagformulier voor de Duurzaamheidslening.

2.

Aanvrager

Afhankelijk van de doelgroepbepaling* in de verordening: 1.

Eigenaar van de woning. Bij twee of meer eigenaren gelden de gezamenlijke eigenaren als ‘aanvrager’. 2. Huurder van de woning. Afhankelijk van de burgerlijke staat of bij twee of meer huurders gelden de gezamenlijke huurders als ‘aanvrager’. 3. Kleine verhuurders. Afhankelijk van de burgerlijke staat, juridische constructie of bij twee of meer verhuurders gelden de gezamenlijke verhuurders als ‘aanvrager’. 4. Deelnemers aan collectieve of coöperatieve, kleinschalige, duurzame energieopwekking (postcoderoos-regeling). Afhankelijk van de burgerlijke staat of bij twee of meer tot hetzelfde huishouden behorende deelnemers, gelden de gezamenlijke deelnemers als ‘aanvrager’. *De verordening kan nadere eisen en voorwaarden stellen aan de aanvrager.

3.

Netto financieringsbehoefte

De hoogte van de door de gemeente in de toewijzingsbrief Duurzaamheidslening toegekende lening.

4.

Looptijd Duurzaamheidslening

Leningen tot € 7.500,- 120 maanden Leningen vanaf € 7.500,- 180 maanden

5.

Rente Duurzaamheidslening

De rente is het 10- of 15 jaar vaste rentetarief voor een Duurzaamheidslening van SVn. In het rentepercentage is een opslag van 1,10% (prijspeil 2021) begrepen ten gunste van SVn.

6.

Aflossingsvorm

Maandannuïteit

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 26

Ad 4. Termijnen voor aanvraag en verval toewijzing De aanvrager dient de aanvraag voor de Duurzaamheidslening zo spoedig mogelijk, maar uiterlijk binnen de daarvoor gestelde termijn na datum afgifte toewijzing. De aanvrager heeft vervolgens nog maximaal drie maanden de tijd om de aanvraag te completeren. Indien er binnen de gestelde termijnen geen aanvraag bij SVn is gedaan en/of er binnen de gestelde termijnen geen overeenkomst van geldlening met SVn is gesloten vervalt de toewijzing van rechtswege en beëindigt SVn de aanvraag.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 27

B 3.0

Stimuleringslening

3.1 Algemeen Een gemeente wil het woon- en leefklimaat in haar gemeente verbeteren. Daarbij kan worden gedacht aan particuliere woningverbetering, onderhoud of renovatie van een appartementengebouw, restauratie van een gemeentelijk monument of beeldbepalend pand, funderingsherstel etc. 3.2 SVn biedt een financieringsinstrument De Stimuleringslening is een laagrentende of renteloze lening die door de gemeente aan derden worden verstrekt uit een door SVn beheerd revolverend fonds welke door een gemeente bij SVn is geopend. De Stimuleringslening biedt gemeenten een financieringsoplossing voor woningmarktvraagstukken, stedelijke vernieuwing en wijkaanpak. De gemeente kan uit dit fonds leningen verstrekken aan Particuliere eigenaren, Stichtingen, Bedrijven, Vereniging van Eigenaren en Woningcorporaties. De Stimuleringslening is een zogenoemde zachte, laagrentende lening. Hiermee worden aanvragers gestimuleerd om te investeren in een beter woon- en leefklimaat. De gemeente kan zelf bepalen wie in aanmerking kan komen voor een Stimuleringslening en voor welk doel deze lening wordt ingezet. Doordat de lening revolverend is vloeien rente en aflossing terug op de gemeenterekening zodat dit geld weer voor nieuwe projecten kan worden ingezet. Rekening en risico, garantie/borgstelling SVn verstrekt financieringen voor rekening en risico van de deelnemende gemeenten of provincies.

Het is ook mogelijk dat SVn financieringen verstrekt die van een garantie of borgstelling zijn voorzien (bijv. NHG). Indien de lening wordt verstrekt uit gemeente- en/of provinciegelden dan is geen garantie nodig. De lening wordt in dat geval altijd verstrekt voor rekening en risico van de gemeente en/of provincie. Dit geldt dus voor alle Stimuleringsleningen en de varianten hierop. Stimuleringslening • De Stimuleringslening wordt verstrekt uit het revolving fund bij SVn van de gemeente. • Over de lening wordt rente en aflossing betaald. De maandelijkse betalingen worden valutair per de eerste dag van iedere volgende maand met de restschuld verrekend. • De gemeente bepaalt zelf het bedrag, het rentepercentage en de looptijd van de lening. Afhankelijk van de hoogte van het leningsbedrag kan de looptijd hierop worden afgestemd. • SVn toetst de aanvraag op financiële haalbaarheid. • Bij een consumptieve Stimuleringslening is de leeftijdsgrens van de aanvrager op de peildatum 75 jaar. Als één van de aanvragers op de peildatum ouder is dan 75 jaar, wordt deze aanvrager wel meegenomen in de aanvraag, maar zijn inkomen niet in de krediettoets. • Een consumptieve Stimuleringslening voor particuliere aanvragers kent een beperkte looptijd van maximaal 15 jaar. • De gemeente kan zelf extra zekerheden verlangen of juist met minder zekerheden genoegen nemen.

• Er is een aantal extra varianten op de Stimuleringslening waarbij de rente en aflossingsmomenten aangepast kunnen worden op de individuele situatie.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 28

3.3

Productspecificaties Stimuleringsleningen

Algemeen Er zijn twee verschillende type Stimuleringsleningen waarbij ieder type haar eigen specificaties kent. Hieronder zijn de specificaties van de verschillende Stimuleringsleningen en hun onderlinge verschillen en overeenkomsten in tabelvorm weergegeven. Deze hieronder genoemde kosten is de klant aan SVn verschuldigd en worden ingehouden op het totale leenbedrag. Stimuleringslening Verstrekking Hoofdsom lening Looptijd

Rentepercentage

Incasso

Op aanwijzing van de gemeente/provincie voor zover de gemeente voldoende budget heeft in haar fonds. Door de gemeente/provincie vastgesteld. De hoofdsom van een consumptieve lening voor particulieren is wettelijk gemaximeerd tot € 75.000,-. Af te stemmen op de aard van de investering. Maximaal 30 jaar, afwijkingen zijn op verzoek gemeente/provincie mogelijk. De looptijd van een consumptieve lening voor particulieren is gemaximeerd op 15 jaar. Vast te stellen door gemeente/provincie. Voor consumptieve leningen is sprake van een renteopslag van 0,90% (prijspeil 2021) ten gunste van SVn. Indien er gekozen wordt voor een klantrente van 0,00% of een klantrente lager dan het opslagpercentage, wordt het opslagpercentage geheel of gedeeltelijk verrekend met het Rekening Courantsaldo. Automatische incasso is verplicht.

Vervroegde aflossing Afsluitkosten

Te allen tijde toegestaan.

Overige kosten Kosten Zakelijke financieringen

Kosten Notaris *

€ 850,- voor hypothecaire leningen (prijspeil 2021). Dit bedrag wordt jaarlijks door SVn per 1 oktober opnieuw vastgesteld voor het opvolgende jaar en gepubliceerd op de SVn-website.

*indien van toepassing

Kosten Notaris * Afsluitkosten lening: 1,00% over de hoofdsom lening met een minimum van € 1.500,00 (prijspeil 2021). *indien van toepassing

Akte Zekerheden

Garantie Krediettoets Algehele aflossing Rentevastheid Rente en aflossing Betaling maandtermijn

Notarieel of onderhands. Hypothecaire inschrijving of onderhandse akte. (In overleg is het mogelijk om een roerende zaak ter meerdere zekerheid te verpanden d.m.v. een notariële akte.) Geen. Onderhands: GCK en intern krediet beleid, Hypothecair: GHF, NHG, Tijdelijke regeling hypothecair krediet en aanvullende regels SVn uit Informatiemap (zie hoofdstuk G). Indien er hypotheek is gevestigd, dient de lening altijd bij verkoop te worden afgelost. Bij een onderhandse, consumptieve lening, geldt deze verplichting niet. Gehele looptijd vast, of bij de toekenning overeengekomen rentevastheidperiode. Op basis van maandannuïteiten. Maandelijks.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 29

3.4

Procedures

3.4.1 Algemeen De Stimuleringslening kan als stimuleringsinstrument door een gemeente/provincie op tal van gebieden worden ingezet en aan verschillende doelgroepen. Zo kan de lening naast aan eigenaar-bewoners bijvoorbeeld ook aan woningcorporaties of verenigingen van eigenaren worden verstrekt. In het traject van informatie tot aan toewijzing van de leningen zijn er tal van aandachtspunten en procedures waarop moet worden gelet. Deze zijn afhankelijk van de doelgroep en de problematiek die de gemeente wil gaan aanpakken. Ook moet worden bepaald of een financiering als onderhandse of als hypothecaire financiering wordt aangeboden in verband met de krediettoets. Aarzel niet met de Relatiemanagers van SVn contact op te nemen over de inzet en toekenning van Stimuleringsleningen. Voorlichting en informatie 1. Voor gemeenten/provincies die een Gemeentelijk Stimuleringsfonds bij SVn openen staat de SVn website ter beschikking, vanuit de SVn website kan een link naar de gemeentelijke of provinciale website gemaakt worden voor nadere details. Op de SVn website kan de aanvrager (afhankelijk van het type klant en het type lening) een digitale aanvraag gedaan worden of een digitaal aanvraagformullier gedownload worden. 2.

Eigenaren/belangstellenden maken gebruik van de informatiebalie van de gemeente voor de algemene informatievoorziening over het Gemeentelijk of Provinciaal Revolverend fonds waaruit de stimuleringsleningen kunnen worden verstrekt. 3. Indien de eigenaar/belangstellende specifieke informatie wenst ten aanzien van de financieringsmogelijkheden kan de gemeente verwijzen naar SVn. SVn kan en mag niet adviseren over het aangaan van de lening. Voor adviezen over het afsluiten van een lening kan de eigenaar/belangstellende terecht bij een erkend financieel adviseur. Deze kan met de eigenaar/belangstellende ook bespreken wat het totaalbeeld is van de financiële verplichting die de eigenaar/belangstellende denkt aan te gaan. Aanvraagprocedure In deze informatiemap gaan we achtereenvolgens in op de aanvraagprocedure door a. Eigenaren b. Verenigingen van eigenaren 3.4.2

Aanvraagprocedure Eigenaren

Van Toewijzing naar uitbetaling De procedure van aanvraag en toewijzing van alle Stimuleringsleningen verloopt volgens een standaardvolgorde: 1. De toewijzing aan de aanvrager door de gemeente en/of provincie; 2. De aanvrager vraagt een offerte aan bij SVn; 3. SVn toetst de aanvraag en stuurt de aanvrager een offerte; 4. Notariële akte (indien nodig) en uitbetaling. Stap 1: Toewijzing door Gemeente en/of Provincie 1. De gemeente toetst aan de criteria in de eigen verordening en wijst een Stimuleringslening lening toe aan een eigenaar/belangstellende (op grond van bijvoorbeeld een gemeentelijke regeling of op ad hoc basis). - Voordat de gemeente een Stimuleringslening toewijst, moet de gemeente/provincie op de Gemeenterekening of provinciale rekening nagaan of hiervoor nog voldoende budget aanwezig is. Hierbij dient ook rekening te worden gehouden met de aanvragen die al in behandeling zijn genomen. De hoofdsommen van de lopende aanvragen zijn immers nog niet van de Gemeenterekening of provinciale rekening afgeboekt. Voor de werking van de Gemeenterekening of provinciale rekening verwijzen wij naar de deelnemingsovereenkomst. - De gemeente en/of provincie bepaalt aan wie en voor welk bedrag zij de Stimuleringslening toewijst (op ‘Mijn SVn’ vindt u de voorbeeld toewijzingsbrieven en een bijbehorende invulinstructie). Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 30

-

-

-

-

-

De gemeente en/of provincie kan het concept op maat aanpassen. De toewijzingsbrief is bestemd voor de eigenaar van het pand of object. Daarnaast dient de toewijzingsbrief voor SVn als document op basis waarvan de Stimuleringslening kan worden verstrekt. De gemeente en/of provincie bepaalt zelf de hoogte van het rentepercentage en de looptijd van de Stimuleringslening. Het percentage en de looptijd worden in de toewijzingsbrief vastgesteld. N.B. SVn kent de markt en heeft ruime ervaringen met het financieren van particulieren. Indien u dit wenst kunnen onze Relatiemanagers met u verschillende scenario’s bespreken. Voor consumptieve leningen wordt een opslagpercentage van 0,90% (prijspeil 2021) ten gunste van SVn in rekening gebracht. De looptijd van de Stimuleringslening kan door de gemeente worden vastgesteld met een maximum van 30 jaar. Deze looptijd kan natuurlijk ook korter zijn, maar zal sterk afhangen van het toepassingsgebied. In het algemeen geldt hoe hoger de hoofdsom, hoe langer de looptijd. Daarnaast geldt echter ook dat een kortere looptijd de revolving fund werking voor de gemeente en/of provincie versterkt. N.B. SVn is graag bereid u hierover te informeren. De toegewezen lening moet altijd met een Bouwdepot worden afgesloten. Via het Bouwdepot kan SVn voor de gemeente de juiste besteding van de gelden bewaken.

Dit is vooral belangrijk als de hoogte van de lening wordt gebaseerd op de goedgekeurde begroting. De uitbetaling van de lening geschiedt op basis van in te dienen declaratieformulieren met als bijlagen de rekeningen van de gemaakte kosten. De rekeningen worden bij de gemeente en/of provincie ingediend, de gemeente en/of provincie stuurt ze na accordering door naar SVn. Wanneer de werkzaamheden zijn afgerond wordt het Bouwdepot na akkoord van de gemeente beëindigd. Bouwdepots die al volledig naar aanleiding van geaccordeerde declaraties zijn uitbetaald worden automatisch afgesloten. De eigenaar wordt verzocht deze in te vullen en met de benodigde stukken en toewijzing te zenden aan SVn.

Stap 2: Aanvraag offerte voor een financiering 1. De aanvrager van een Consumptieve Stimuleringslening doet een digitale aanvraag voor een Stimuleringslening en maakt een ‘Mijn-omgeving’ aan. In de ‘Mijn omgeving’ worden de toewijzing en de benodigde bijlagen naar SVn verzonden. 2. De aanvrager van een Hypothecaire of Zakelijke Stimuleringslening kan op de SVn website een aanvraagformulier downloaden en invullen. Het ingevulde aanvraagformulier wordt samen met de toewijzing en de benodigde bijlagen naar SVn verzonden of gemaild. 3. De aanvraag wordt door SVn in behandeling genomen en beoordeeld op compleetheid. Indien nodig worden aanvullende gegevens opgevraagd rechtstreeks bij de aanvrager. Indien de aanvrager vragen heeft over het aanvraagproces of de in te leveren gegevens, kan hij hiervoor contact opnemen met SVn 4. De aanvrager dient de aanvraag voor de Stimuleringslening zo spoedig mogelijk, maar uiterlijk binnen de daarvoor gestelde termijn na datum afgifte toewijzing. De aanvrager heeft vervolgens nog maximaal drie maanden de tijd om de aanvraag te completeren. Indien er binnen de gestelde termijnen geen aanvraag bij SVn is gedaan en/of er binnen de gestelde termijnen geen Stimuleringslening met SVn is gesloten vervalt de toewijzing van rechtswege en beëindigt SVn de aanvraag. 5.

Wanneer de aanvraag ook een marktconforme lening betreft, neemt SVn, alvorens de offerte aan te bieden, contact op met de gemeente, indien voor de lening gemeentegarantie is vereist. 6. De gemeente geeft indien van toepassing een individueel gemeentegarantiebesluit af en zendt hiervan een kopie naar SVn. 7. Overige ontbrekende stukken ten behoeve van de kredietbeoordeling worden rechtstreeks bij de eigenaar opgevraagd. 8. Bij het aanvragen van de Stimuleringslening heeft de aanvrager toestemming verleend voor het raadplegen van Bureau Krediet Registratie te Tiel. Buiten het kredietregister worden via BKR de volgende registers geraadpleegd: VIS (Verificatie Identificatie Systeem); EVA (Externe Verwijzings Applicatie) en SFH (Stichting Fraudebestrijding Hypotheken), PEP- en Sanctielijst (Politically Exposed Person). Stap 3: Krediettoets 1. SVn maakt bij een compleet dossier een krediettoets. SVn voert zelf de krediettoets voor haar deelnemers uit. Daarbij zijn de (steeds striktere) wettelijke kaders bepalend. SVn heeft wettelijk de plicht (zorgplicht) een lening te weigeren indien de uitkomst van de krediettoets negatief is. Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 31

2.

3.

4.

5.

6. 7.

De krediettoets wordt bij een onderhandse lening conform het interne kredietbeleid van SVn uitgevoerd, dat is gebaseerd op de GCK. Bij een hypothecaire lening vindt de krediettoets plaats conform de GHF, de NHG, de Tijdelijke regeling hypothecair krediet en de aanvullende regels uit deze Informatiemap (zie hoofdstuk G) Een lening kan worden geweigerd bij een negatieve BKR-codering, VIS-hit, EVA-hit of SFH-hit of indien de aanvrager voorkomt op de PEP- en Sanctielijst. Een lening wordt altijd geweigerd indien er conservatoir of executoriaal beslag ligt op de woning of als de aanvrager in surseance van betaling verkeert, failliet is of onder de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen valt. Mocht bij het vervaardigen van de krediettoets of bij het raadplegen van Bureau Krediet Registratie blijken dat de aanvraag leidt tot een negatief oordeel, dan worden én de gemeente én de aanvrager ingelicht: 1. de aanvrager ontvangt een brief met de reden van afwijzing en 2. de gemeente wordt geïnformeerd over de afwijzing zonder opgave van redenen. SVn vervaardigt na een positieve krediettoets een offerte. Voor een Consumptieve Stimuleringslening wordt deze digitaal ter beschikking gesteld in de ‘Mijn-omgeving’. Voor een Hypothecaire en een Zakelijke Stimuleringslening wordt de offerte verzonden naar de aanvrager.

De aanvrager zendt of mailt (of uploadt in de ‘Mijn-omgeving’) de door hem ondertekende offerte en eventuele ontbrekende stukken die in de offerte zijn genoemd retour aan SVn. SVn geeft een finaal akkoord op de aanvraag en de aanvrager ontvangt schriftelijk informatie omtrent de vervolgstappen.

Stap 4 Uitbetaling 1. Er wordt een notariële of een onderhandse akte opgemaakt. - De aktestukken ten behoeve van de notaris betreffen: − gegevens om de akte te kunnen opmaken; − kopie van de getekende offerte. 2. In de offerte is niet vastgelegd wanneer de lening ingaat. De ingangsdatum van de lening is gelijk aan de ondertekeningsdatum van de offerte of van de notariële akte. Op de ingangsdatum vindt de boeking plaats ten laste van de Gemeenterekening en/of provinciale rekening ten bedrage van de toegekende lening(en) van SVn. 3. De uitbetaling van de leningen vindt als volgt plaats: - via het Bouwdepot, indien door de eigenaar een Stimuleringslening inclusief een Bouwdepot wordt gecontracteerd, dan vindt via de daarbij behorende declaratieprocedure een bestedingscontrole plaats op de uit te betalen gelden; - Indien de Stimuleringslening wordt toegewezen voor nog uit te voeren werkzaamheden en de hoofdsom is toegewezen op basis van de begroting, wordt aangeraden in de toewijzingsbrief op te nemen dat de Stimuleringslening geheel of gedeeltelijk opeisbaar is indien de werkzaamheden niet conform de begroting zijn uitgevoerd. BKR: De leningen worden conform de richtlijnen van BKR positief en/of negatief geregisteerd bij BKR. 3.4.3

Aanvraag financiering voor Verenigingen van Eigenaren

Voor de financiering aan een Vereniging van Eigenaren zijn er twee opties: 1. Financiering aan de Vereniging van Eigenaren (met 8 appartementsrechten/wooneenheden) Kenmerken van deze financiering zijn: − Vereniging van Eigenaren is aansprakelijk voor de lening; − Waarmee de leden hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de schuld/restschuld, voor hun breukdeel; − Notariële akte zonder hypothecaire zekerheid (uitzondering: door gemeente te bepalen); − De lening wordt alleen verstrekt aan in Nederland gesplitste en gevestigde appartementsgebouwen. 2. Financiering aan de individuele eigenaren van de Vereniging van Eigenaren (maximaal 7 leden) Kenmerken van deze financiering zijn: − De individuele eigenaar is aansprakelijk voor de aan hem verstrekte geldlening; − Notariële akte met hypothecaire zekerheid (uitzondering: door gemeente te bepalen); Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 32

− −

Indien er niet op basis van hypothecaire zekerheid zal worden verstrekt dient de aanvraag consumptief getoetst te worden en als zodanig te worden verstrekt (gedragscode: VFN). Krediettoets: Afhankelijk van de vorm (de zekerheid bepaalt de vorm) conform GHF of GCK;

Financiering aan de Vereniging van Eigenaren (met 8 of meer leden) Van Toewijzing naar uitbetaling De procedure van toewijzing van alle Stimuleringsleningen verloopt volgens een standaardvolgorde nl. 1. De toewijzing aan de VvE door de gemeente; 2. De VvE vraagt een offerte aan bij SVn; 3. SVn toetst de aanvraag en stuurt de VvE een offerte; 4. Notariële akte (indien nodig) en uitbetaling. Stap 1. Toewijzing van een Stimuleringslening aan een Vereniging van Eigenaren (met 8 of meer leden) 1. De gemeente toetst aan de eigen criteria in de verordening en wijst een Stimuleringslening toe aan een Vereniging van Eigenaren. In de toewijzingsbrief neemt de gemeente op welke zekerheid zij wenst (op ‘Mijn SVn’ vindt u de voorbeeld toewijzingsbrieven en een bijbehorende invulinstructie). 2. De gemeente verwijst de Vereniging van Eigenaren naar de SVn website waar het aanvraagformulier voor de SVn-Stimuleringslening te downloaden is. Stap 2. De VvE vraagt een offerte aan bij SVn 1. De VvE (of de gevolmachtigde van de VvE) zendt of mailt het volledig ingevulde en ondertekende aanvraagformulier, en de benodigde stukken conform de checklist, naar SVn. Indien de VvE vragen heeft over de in te leveren gegevens, kan men hiervoor contact opnemen met SVn. 2. De financieringskosten en de eventuele kosten voor de krediettoets, worden in de financieringsopzet opgenomen en verrekend.

Ontbrekende stukken ten behoeve van de kredietbeoordeling worden rechtstreeks bij de VvE (of bij de gevolmachtigde van de VvE) opgevraagd. Stap 3. SVn toetst de aanvraag en stuurt de VVE een offerte 1. SVn maakt bij een compleet dossier een krediettoets. Mocht bij het vervaardigen van de krediettoets blijken dat de aanvraag leidt tot een negatieve beoordeling, dan worden de gemeente en de bestuurder van de VvE schriftelijk ingelicht. 2. SVn vervaardigt na een positieve krediettoets een offerte. Deze wordt in tweevoud verzonden naar de aanvrager. Bij de offerte zijn tevens bijgevoegd een Toelichting op de offerte en de Algemene bepalingen voor geldleningen. 3. De aanvrager zendt de door hem ondertekende offerte en eventuele ontbrekende stukken die in de offerte zijn genoemd retour aan SVn. 4. SVn geeft een finaal akkoord op de aanvraag en ontvangt de aanvrager schriftelijk omtrent de vervolgstappen.

Stap 4 Uitbetaling De lening gaat in op de dag van passeren van de notariële akte bij de notaris

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 33

3.5

Uitvoeringsregels Stimuleringslening

Attentie: De Stimuleringslening van SVn kan wijzigen bijvoorbeeld als gevolg van wet- en regelgeving. Het is dus niet mogelijk de uitvoeringsregels letterlijk te hechten aan een gemeentelijke verordening of toewijzingsregels maar in plaats daarvan dient te worden verwezen naar de financieringsproductvoorwaarden van SVn op de website. Algemeen De Stimuleringslening kan worden verstrekt aan particuliere eigenaren, Stichtingen, bedrijven, Verenigingen van Eigenaren en Woningcorporaties. De gemeente en/of provincie bepaalt zelf voor welke doelgroep en welk doel geld wordt ingezet. In de toewijzingsbrief vermeldt de gemeente de voorwaarden voor de lening. SVn voert de krediettoets uit. Achtereenvolgens wordt hieronder ingegaan op 1. De uitgangspunten van de draagkrachttoets 2. De definities t.b.v. de krediettoets 3. Vaststelling gegevens t.b.v. de krediettoets Ad 1. Uitgangspunten van de draagkrachttoets voor de Stimuleringslening De toetsing vindt afhankelijk van of er sprake is van onderhandse of hypothecaire zekerheid plaats conform de GHF of de GCK.

Ad 2. Definities t.b.v. Krediettoets voor de Stimuleringslening Begrip

Definitie bij draagkrachttoets Stimuleringslening

1.

Peildatum

De ontvangstdatum van het aanvraagformulier voor de lening.

2.

Aanvrager

Eigenaar van de woning. Bij twee of meer eigenaren gelden de gezamenlijke eigenaren als ‘aanvrager’.

3.

Bruto financieringsbehoefte

De hoogte van de door de gemeente in de toewijzingsbrief toegekende lening, inclusief eventuele (afsluit)kosten en kosten ter vestiging van de hypotheek.

4.

Netto financieringsbehoefte Rente

Bruto investeringsbehoefte -/- beschikbaar eigen geld.

6.

Looptijd Stimuleringslening

Maximaal 30 jaar en maximaal 15 jaar voor consumptieve leningen aan particulieren.

7.

Bruto last Stimuleringslening

Maandannuïteit

5.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Rente voor de Stimuleringslening zoals door de gemeente vastgelegd in de toewijzingsbrief.

Bladzijde 34

B 4.0 Maatwerklening 4.1 Algemeen Bij funderingsherstel of Particuliere Woning Verbetering is een bloksgewijze aanpak vaak gewenst en in geval van funderingsherstel dikwijls zelfs noodzakelijk. Deze aanpak vraagt van eigenaren aanzienlijke investeringen. Helaas heeft niet iedere eigenaar/bewoner voldoende financiële draagkracht om de benodigde lening te kunnen dragen. Het niet kunnen participeren van een enkele eigenaar/bewoner kan het succes van het gehele bouwblok in de weg staan. 4.2 Rekening en risico, garantie/borgstelling SVn verstrekt alleen financieringen voor rekening en risico van de deelnemer of die zijn voorzien van een garantstelling. Indien de lening wordt verstrekt uit gemeentegelden dan is geen garantie nodig. De lening wordt in dat geval altijd verstrekt voor rekening en risico van de gemeente. 4.3 SVn biedt een financieringsinstrument: de SVn Maatwerklening De SVn Maatwerklening dient weloverwogen ingezet te worden. Er dient een zwaarwegend belang te zijn om de eigenaar/bewoner te financieren. De SVn Maatwerklening stelt eigenaar/bewoners in staat om zonder financiële draagkracht of met beperkte financiële draagkracht toch te participeren in bijvoorbeeld het funderings- of renovatieproces. SVn Maatwerkleningen kunnen door gemeenten worden verstrekt uit een door SVn beheerd revolverend fonds welke door een gemeente bij SVn is geopend.

De SVn Maatwerklening wordt verstrekt uit een revolverend fonds van de gemeente bij SVn en kent de eerste drie jaar geen maandlasten. Na afloop van deze drie jaar betaalt de eigenaar/bewoner in principe gewoon rente en aflossing tenzij het huishoudeninkomen daartoe op dat moment volgens de dan geldende normen ontoereikend is. Op verzoek van de eigenaar/bewoner vindt een hertoets plaats waarbij de hoogte van het verschuldigde maandbedrag voor een volgende periode wordt vastgesteld. Enkele kenmerken: -

De SVn Maatwerklening wordt verstrekt uit een gemeentelijk revolverend fonds; De SVn Maatwerklening is dusdanig ontwikkeld dat er volop ruimte is voor het gemeentelijk woonbeleid; De eerste drie jaar zijn er geen maandlasten; De rente en de aflossing worden periodiek afgestemd op de financiële draagkracht van het huishouden; Bij verkoop van de woning wordt de SVn Maatwerklening afgelost; De SVn Maatwerklening wordt verstrekt als hypotheek. De Maatwerklening wijkt af van de LTI, Hiervoor is explain noodzakelijk, afwijking van de LTI is alleen verdedigbaar bij zwaarwegende redenen en voldoende urgentie om te financieren. Het is mogelijk om van de LTV af te wijken. In de Tijdelijke regeling hypothecair krediet is uitputtend beschreven dat er in de volgende gevallen meer dan 100% gefinancierd mag worden: o

o o

Indien er sprake is van noodzakelijke verbetering en de kans op restschuld is ondervangen door een gemeentelijke regeling zie artikel 5 lid 4 sub b. van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet. Indien er sprake is van een noodzakelijke verbetering en de LTV procentueel verbetert zie artikel 5 lid 4 sub c. van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet. Indien er sprake is van een hypothecaire lening van EUR 25.000 voor het treffen van noodzakelijke voorzieningen om de woning aardgasvrij te maken of energiebesparende voorzieningen in het kader van een wijkgerichte aanpak en het risico op een restschuld van de consument wordt ondervangen door het Warmtefonds. (Exclusief gerealiseerd in de nieuwe Tijdelijke regeling hypothecair krediet t.b.v. het Nationaal Warmtefonds en niet voor SVn financieringen inzetbaar.)

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 35

4.4

Productspecificaties SVn Maatwerklening

SVn Maatwerklening (box 1)

Combinatielening (box 3)

Ingangsdatum

De ingangsdatum van de SVn Maatwerklening is 1 april 2019.

Doelgroep

Eigenaar/bewoners zonder financiële draagkracht of met beperkte financiële draagkracht die moeten participeren in bijvoorbeeld een funderings- of renovatieproces. Daarnaast moet er sprake zijn van zwaarwegende redenen en voldoende urgentie om te financieren.

Voorwaarden gemeente/provincie

De gemeente/provincie bepaalt: - Definitie van de doelgroep(en), - Maatregelen, - Woningcategorie (straat, project, bouwblok); - Het maximale bedrag SVn Maatwerklening; (Jaar)budget.

Verstrekking

SVn beoordeelt en verstrekt de lening na toewijzing door de gemeente en/of provincie of op voordracht door een samenwerkingspartner. SVn geeft geen advies. De hoofdsom is gemaximeerd tot het maximum in de verordening

Bedrag (hoofdsom) van de lening

Wordt alleen verstrekt in combinatie met een SVn Maatwerklening.

De oplopende schuld van de Combinatielening kan nooit hoger worden dan de oorspronkelijke hoofdsom van de SVn Maatwerklening.

De SVn Maatwerklening bedraagt minimaal € 2.500,-. Looptijd

Maximaal 30 jaar (360 maanden).

30 jaar (360 maanden).

Rentepercentage

De rente is vastgesteld in de verordening of wordt vastgesteld op het moment van toewijzen.

De rente is altijd gelijk aan het percentage van de gecombineerde SVn Maatwerklening.

Rentevaste periode

Vast gedurende de gehele looptijd

De rentevaste periode is altijd gelijk aan de periode van de gecombineerde SVn Maatwerklening

Soort lening

De lening kwalificeert als een Eigen Woningschuld in de zin van artikel 3.119a van de Wet IB 2001. De lening betreft een aflopende Box 1 schuld. Aflossing op basis van maandannuïteit.

De lening kwalificeert niet als een Eigen Woningschuld. De lening betreft een oplopende Box 3 schuld. De eerste drie jaar en bij onvoldoende draagkracht in de jaren daarna neemt de schuld maandelijks toe met de aflossingscomponent behorende bij de maandannuïteit van de gecombineerde SVn Maatwerklening. Zodra de lening wordt afgelost, gebeurt dit op basis van maandannuïteit.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 36

Betaling van rente en aflossing

-

-

-

-

-

-

Vervroegde aflossing Kosten

De lening wordt op basis van maandannuïteiten afgelost in maandelijkse termijnen. De maandelijkse betalingen worden valutair per de eerste dag van de maand volgend op de betreffende maand met de restschuld verrekend. De eerste drie jaar wordt de rentecomponent door de deelnemer of samenwerkingspartner gecompenseerd. Afhankelijk van de draagkracht van de eigenaar/bewoner wordt de rentecomponent mogelijk langer door de deelnemer of samenwerkingspartner vergoed. De eerste drie jaar wordt de aflossingscomponent voldaan vanuit de Combinatielening. Afhankelijk van de draagkracht van de eigenaar/bewoner wordt de aflossingscomponent mogelijk langer voldaan vanuit de Combinatielening. Automatische incasso is verplicht.

-

-

-

-

-

De eerste drie jaar wordt de rentecomponent door de deelnemer of samenwerkingspartner gecompenseerd. Afhankelijk van de draagkracht van de eigenaar/bewoner wordt de rentecomponent mogelijk langer door de deelnemer of samenwerkingspartner gecompenseerd. De eerste drie jaar loopt de Combinatielening op doordat de aflossingscomponent voor de SVn Maatwerklening voldaan wordt vanuit deze Combinatielening. Afhankelijk van de draagkracht van de eigenaar/bewoner loopt de schuld van de Combinatielening mogelijk langer op doordat de aflossingscomponent voor de SVn Maatwerklening voldaan wordt. Automatische incasso is verplicht.

Vervroegde aflossing is te allen tijde boetevrij toegestaan. -

-

-

Afsluitkosten € 950,00, (deze kosten worden meegefinancierd, prijspeil 2021) en komen voor rekening van de klant. Dit bedrag wordt jaarlijks per 1 oktober door SVn opnieuw vastgesteld voor het opvolgende jaar en gepubliceerd op de SVn-website. Notariskosten zijn voor rekening van de klant. Taxatiekosten zijn voor rekening van de klant. Indien van toepassing komen de kosten van een advies door een erkend financieel adviseur voor rekening van de klant. Eventuele hertoetskosten zijn voor rekening van de klant (hertoetskosten worden periodiek geïndexeerd en worden gepubliceerd op de SVn- website).

Geen

Akte

Van de lening wordt een hypotheekakte opgemaakt.

Zekerheden

Hypothecaire zekerheid met een recht van hypotheek (bankhypotheek).

Valt onder de bestaande inschrijving (bankhypotheek).

Garanties

Geen

Geen

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 37

Overige voorwaarden

Uitbetaling van de lening Aanvangsdraagkrachttoets

Voldoende waarde van het onderpand. Het taxatierapport vermeldt waarden, vóór en nà verbouw en biedt voldoende dekking voor de nieuwe lening en de reeds bestaande hypothe(e)k(en) (Loan To Value) (Of er is sprake van een procentuele verbetering van de LTV zoals onder voorwaarden geregeld is in de Tijdelijke regeling Hypothecair krediet.) De (netto) lening wordt via een N.v.t. Bouwdepot verstrekt. Er vindt in alle gevallen een aanvangsdraagkrachttoets plaats. Onderdeel van de aanvangsdraagkrachttoets is het raadplegen van BKR, een VIS-toets, een EVA-toets, een SFH-toets en een toetsing van de PEP- en Sanctielijst. Op basis van de aanvangsdraagkrachttoets kan SVn de lening weigeren te verstrekken. Een lening kan worden geweigerd bij een negatieve BKR-codering, VIS-hit, EVA-hit of SFH-hit of indien de aanvrager voorkomt op de PEP- en Sanctielijst. Een lening wordt altijd geweigerd indien er conservatoir of executoriaal beslag ligt op de woning of als de aanvrager in surseance van betaling verkeert, failliet is of onder de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen valt. Bij de aanvangsdraagkrachttoets wordt er gekeken naar de loan to income conform Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Tijdelijke regeling hypothecair krediet en de dan geldende normen NHG.

De aanvangsdraagkrachttoets is vermogensafhankelijk; vermogen boven de geldende vrijstelling in Box 3, wordt gekort op de financieringsbehoefte.

Hertoets * Overige voorwaarden staan bij de definities draagkracht hertoets

Na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar is het mogelijk een hertoetsing aan te vragen volgens de uitvoeringsregels van de SVn Maatwerklening. Aan deze hertoets zijn kosten verbonden die periodiek geïndexeerd kunnen worden. Bij het ontstaan van draagkracht op een hertoetsmoment is aanvankelijk (een deel van de) rente over de SVn Maatwerklening verschuldigd. De betaalcapaciteit wordt naar rato verdeeld tussen de SVn Maatwerklening en de Combinatielening. De aflossingscomponent van de SVn Maatwerklening zal bij onvoldoende draagkracht te allen tijde geheel worden voldaan vanuit de Combinatielening. Pas als er voldoende draagkracht is om een volledige maandtermijn (d.w.z. rente en aflossing) voor beide leningen te voldoen worden de SVn Maatwerklening en de Combinatielening annuïtair afgelost.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bij het ontstaan van draagkracht op een hertoetsmoment is aanvankelijk (een deel van de) rente over de Combinatielening verschuldigd. De betaalcapaciteit wordt naar rato verdeeld tussen de SVn Maatwerklening en de Combinatielening. De aflossingscomponent van de SVn Maatwerklening zal bij onvoldoende draagkracht te allen tijde geheel worden voldaan vanuit de Combinatielening. Pas als er voldoende draagkracht is om een volledige maandtermijn (d.w.z. rente en aflossing) voor beide leningen te voldoen worden de SVn Maatwerklening en de Combinatielening annuïtair afgelost.

Bladzijde 38

Definities draagkrachttoets SVn Maatwerklening Attentie: De definities kunnen wijzigen als gevolg van bijvoorbeeld wet- en regelgeving of andere veranderingen in de regeling. Het is dus niet mogelijk de uitvoeringsregels letterlijk te hechten aan een gemeentelijke verordening of toewijzingsregels maar in plaats daarvan dient te worden verwezen naar de financieringsproductvoorwaarden van SVn op de website. Bij de aanvangsdraagkrachttoets en de draagkracht hertoets wordt gebruik gemaakt van de volgende definities bij de vaststelling van de hoogte van de SVn Maatwerklening: Begrip

Definitie bij aanvangsdraagkrachttoets De datum waarop de aanvraag voor een SVn Maatwerklening door SVn is ontvangen.

Definitie bij draagkracht hertoets De dag die drie kalendermaanden voorafgaat aan de herzieningsdatum.

1.

Peildatum

2.

Aanvrager

De eigenaar/bewoner die de aanvraag voor de SVn maatwerkleningdoet. Een eigenaar/bewoner bestaat uit maximaal twee aanvragers.

De schuldenaar of schuldenaren, op wiens naam de SVn Maatwerklening loopt en de persoon die volgens de definitie van het huishouden tot dit huishouden is gaan behoren.

3.

Huishouden

De eigenaar/bewoner of eigenaren/bewoners worden beschouwd als huishouden voor het bepalen van de draagkracht in de aanvangsdraagkrachttoets.

4.

Individueel toetsinkomen

Voor ieder lid van het huishouden wordt afzonderlijk het toetsinkomen vastgesteld. Voor de hoogte van het toetsinkomen hanteert SVn de op de peildatum geldende NHG-norm inkomen.

De schuldenaar of schuldenaren, op wiens naam de SVn Maatwerklening loopt. Als de SVn Maatwerklening aan één persoon is verstrekt, dan behoort bij de draagkracht hertoets ook tot het huishouden zijn niet duurzaam gescheiden levende echtgenoot of geregistreerd partner, of degene die met hem voorafgaand aan de peildatum draagkracht hertoets tenminste zes maanden een gezamenlijke huishouding voert, niet zijnde kinderen of pleegkinderen. Er kunnen niet meer dan twee personen tot het aldus gedefinieerde huishouden behoren. Voor ieder lid van het huishouden wordt afzonderlijk het toetsinkomen vastgesteld. Voor de hoogte van het toetsinkomen hanteert SVn de op de peildatum geldende NHG-norm inkomen.

5.

Toetsinkomen huishouden

Voor de berekening van toets inkomen hanteert SVn de normen van NHG. .

Voor de berekening van de betaalcapaciteit hanteert SVn de normen van NHG.

6.

Financieringslastpercentage

Het financieringslastpercentage conform de op de datum bindend aanbod geldende normen van NHG.

Het financieringslastpercentage conform de op de peildatum draagkracht hertoets geldende normen van NHG.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 39

Begrip 7.

Peiljaar voor de vermogenstoets

8.

Beschikbaar eigen geld uit vermogen

9.

Ingangsdatum lening

Definitie bij aanvangsdraagkrachttoets Indien de ontvangstdatum in de eerste helft van het kalenderjaar ligt: het kalenderjaar dat twee jaar voorafgaat aan het jaar waarin de ontvangstdatum ligt. Indien de ontvangstdatum in de tweede helft van het kalenderjaar ligt: het kalenderjaar dat voorafgaat aan het jaar waarin de ontvangstdatum ligt.

Definitie bij draagkracht hertoets

De SVn Maatwerklening is vermogensafhankelijk; vermogen boven de geldende vrijstelling in Box 3 op het peiljaar voor de vermogenstoets, wordt gekort op de financieringsbehoefte. De ingangsdatum lening is de eerste dag van de maand volgend op de dag waarop de hypotheekakte wordt gepasseerd.

10. Looptijd

De looptijd van de SVn Maatwerklening bedraagt mximaal 30 jaar.

11. Periode

Een aaneengesloten tijdvak waarin de maandelijkse som van rente en aflossing constant blijft. De SVn Maatwerklening kent 5 perioden: Periode 1: jaar 1 t/m jaar 3 Periode 2: jaar 4 t/m jaar 6 Periode 3: jaar 7 t/m jaar 10 Periode 4: jaar 11 t/m jaar 15 Periode 5: jaar 16 t/m jaar 30

12. Herzieningsdatum

De eerste dag van een periode met ingang van periode 2. Een herzieningsdatum valt altijd op de eerste dag van een kalendermaand.

13. Rente SVn Maatwerklening

Het rentepercentage, dat door de deelnemer SVn wordt vastgesteld op het moment van de toewijzing. De rente is vast gedurende de gehele looptijd.

Het rentepercentage, dat door de deelnemer SVn wordt vastgesteld op het moment van de toewijzing. De rente is vast gedurende de gehele looptijd.

14. Toetsrente

Het rentepercentage, dat door de deelnemer SVn wordt vastgesteld op het moment van de toewijzing..

Het gewogen gemiddelde van de rentepercentages, die gelden voor de SVn Maatwerklening en uw lopende andere hypotheek/hypotheken.

15. Hertoetsrente

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

In de draagkracht hertoets voor de perioden 2, 3, 4 en 5: de toetsrente draagkrachtaanvangstoets zoals vastgelegd in de offerte.

Bladzijde 40

Begrip

Definitie bij aanvangsdraagkrachttoets

18. Tussentijdse hertoets

4.5

Definitie bij draagkracht hertoets Als een persoon aan het huishouden is toegevoegd, er daarom voldoende betaalcapaciteit was en geen hertoets is aangevraagd, dan kan door de oorspronkelijke aanvrager van de SVn Maatwerklening een tussentijdse hertoets worden aangevraagd, indien deze persoon het huishouden weer heeft verlaten. Deze aanvraag dient binnen een redelijke termijn na aangetoond vertrek van de toegevoegde persoon bij SVn te worden ingediend.

Vaststelling hoogte Aanvangsdraagkrachttoets voor de SVn Maatwerklening

Uitgangspunten van de Aanvangsdraagkrachttoets Voor de aanvangsdraagkrachttoets wordt zoveel mogelijk aangesloten bij de NHG-toetsing, waarin bepaald wordt of een lening mogelijk is met een bepaald inkomen. Toetsinkomen - Het actuele toetsinkomen van de aanvragers wordt in beginsel vastgesteld aan de hand van de NHG normen. Dit blijkt uit het aanvraagformulier zelf, de bij het aanvraagformulier gevoegde werkgeversverklaring, een recente salarisstrook en/of andere bijlagen. Vermogen - Het belastbaar inkomen box 3 blijkt uit de door de aanvrager aangeleverde aangifte/aanslag Inkomstenbelasting. - De SVn Maatwerklening is vermogensafhankelijk; vermogen boven de geldende vrijstelling in Box 3 op het peiljaar voor de vermogenstoets, wordt gekort op de financieringsbehoefte. - Het beschikbaar eigen geld wordt per aanvrager vastgesteld. Kredietwaardigheid Voorafgaand aan het uitbrengen van een oordeel over de kredietwaardigheid van de aanvrager, wordt bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) van elke aanvrager een opgave van de geregistreerde kredieten opgevraagd. Indien op de opgave registraties of codes voorkomen die tot gevolg hebben dat SVn geen krediet wil verstrekken, wordt dit gemeld aan de aanvrager. SVn handelt bij de beoordeling van de kredietwaardigheid bij aanvang conform de dan geldende kredietnormen conform GHF.

Bij de hertoets wordt de kredietwaardigheid telkens opnieuw bepaald aan de hand van de dan geldende normen en de actuele inkomens- en lastengegevens onder uitsluiting van de ná Maatwerklening afgesloten overige financiële verplichtingen. Hoogte en voorwaarden van de Maatwerklening Aan de hand van de draagkrachttoets beoordeelt SVn of en in hoeverre de aanvrager voldoet aan de volgende voorwaarden: • het huishouden beschikt niet over eigen geld waarvan hij geacht mag worden het in te zetten voor de kosten van het (funderings)herstel; • de bruto last van een Stimuleringslening is hoger dan de financieringsruimte van het huishouden.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 41

Berekening hoogte SVn Maatwerklening t.b.v. de aanvangsdraagkrachttoets voor de SVn Maatwerklening SVn bepaalt binnen de kaders van gemeente de uiteindelijke hoogte van de SVn Maatwerklening. Voor de bepaling van de hoogte van de SVn Maatwerklening hanteert SVn de normen van GHF, NHG en Tijdelijke regeling hypothecair krediet en aanvullende regels SVn uit Informatiemap (zie hoofdstuk G) Loan to Value Voor het aangaan van een maatwerklening dient er voldoende dekking te zijn voor de nieuwe lening en de reeds bestaande leningen op basis van de waarde na verbouwing als sprake is van een hypothecaire kredietverstrekking. Op basis van de regeling hypothecair krediet is er per 1 januari 2014 een afwijkingsmogelijkheid opgenomen (Kamerstuk 32847 nr. 98 d.d. 4 november 2013): - de gewijzigde regeling voorziet in een afwijkingsmogelijkheid van de Loan-to-Value (LTV) ratio voor noodzakelijke woningverbetering, waaronder ook funderingsherstel; - deze afwijkingsmogelijkheid geldt voor gevallen waarin het risico op een restschuld voor de consument wordt ondervangen door gemeentelijke regelingen voor noodzakelijke woningverbetering, zoals bijvoorbeeld voor funderingsherstel. Door de betreffende regeling zal het vaker mogelijk zijn noodzakelijke woningverbetering te financieren.

Dit zal vooral van belang zijn voor die gevallen waarbij de waarde van de woning ongeveer gelijk is aan of onder het bedrag ligt van het in het verleden afgesloten hypothecair krediet; - indien de consument zich aan de voorwaarden van het krediet houdt, zal de gemeente een eventuele restschuld uit hoofde van dit krediet na verkoop van de woning op zich nemen. De consument loopt daardoor geen risico op een restschuld. Deze voorwaarde dient de gemeente op te nemen in haar verordening of toewijzing. Vanzelfsprekend geldt dat de gemeenten die een dergelijke regeling kennen zich dienen te houden aan de voor gemeenten geldende wet- en regelgeving met betrekking tot het aangaan van financiële verplichtingen. 4.6

Berekening van de draagkracht bij hertoets voor de SVn Maatwerklening

Kosten hertoets Wanneer SVn op de mogelijke hertoetsmomenten, op verzoek van de aanvrager, een draagkracht hertoets uitvoert, bedraagt het tarief hiervoor € 155,- (prijspeil 2021) en is voor rekening van de aanvrager. Dit bedrag wordt jaarlijks door SVn per 1 oktober opnieuw vastgesteld voor het opvolgende jaar en gepubliceerd op de SVnwebsite. Toetsinkomen Voor de draagkracht hertoets wordt zoveel mogelijk aangesloten bij de NHG-toetsing, Uitzondering op de NHGtoepassingsregels: 1. Voor de oorspronkelijke aanvragers geldt dat uitsluitend persoonlijke verplichtingen worden meegenomen, die reeds bestonden op de peildatum van de aanvraag van de SVn Maatwerklening en op de peildatum van de hertoetsing nog bestaan, voor het bepalen van de betaalcapaciteit. 2. Voor aan het huishouden toegevoegde personen geldt dat alle lopende verplichtingen worden meegenomen voor het bepalen van de betaalcapaciteit. 3. De peildatum is bepalend voor het hanteren van de NHG normen.

Informatiemap d.d. 1 juli 2021

Bladzijde 42

Berekening Herziening rente en aflossing De normfinancieringslast op de peildatum draagkracht hertoets is de basis voor de herziening van de rente en aflossing voor de eerstvolgende periode. Normfinancieringslast = Toetsinkomen huishouden x financieringslastpercentage. Beschikbare financieringsruimte = Normfinancieringslast -/- financieringslast van de anderehypotheek/hypotheken . Annuïteit SVn Maatwerklening = de maandannuïteit van de SVn Maatwerklening over de restantlooptijd bij de hertoetsrente. Vervolgens wordt de rente en looptijd als volgt vastgesteld: a. Indien de beschikbare financieringsruimte groter is dan of gelijk is aan de marktconforme annuïteit SVn Maatwerklening, geldt gedurende de restantlooptijd de genoemde annuïteit. De rente blijft vast t/m het einde van van de looptijd. b. Indien de beschikbare financieringsruimte kleiner is dan de marktconforme annuïteit SVn Maatwerklening, dan geldt gedurende de eerstvolgende periode dat de financieringslast voor de SVn Maatwerklening gelijk is aan de beschikbare financieringsruimte. Ingeval de eerstvolgende periode, periode 5 is, dan is de financieringslast voor de SVn Maatwerklening voor de resterende looptijd gelijk aan de beschikbare financieringsruimte. Het rentepercentage wordt daarbij als volgt berekend: Beschikbare financieringsruimte Hoogte SVn Maatwerklening