Evaluatie duurzaamheidslening en warmtefonds

Aanleidingen In verband met het opraken van het budget gereserveerd voor de duurzaamheidslening is bestuurlijk de vraag gesteld of het zinvol is deze verder aan te vullen. Deze vraag is niet te beantwoorden zonder alle opties in de markt te verkennen en te vergelijken met de duurzaamheidslening van Oisterwijk.

Kern De kosten van de duurzaamheidslening zijn laag en het instrument voorziet in een vraag en vult andere instrumenten (energieloket, energieklussers/coaches, van het aardgas af) goed aan. Buiten het instrument is echter wel een argument te vinden. Sinds een paar jaar verstrekt het Warmtefonds de energiebespaarlening, in essentie dezelfde lening als de duurzaamheidslening, waarbij de duurzaamheidslening iets gunstiger is dan de energiebespaarlening. Zie de bijlage voor een uitgebreide vergelijking. Er zijn vier mogelijke lijnen naar de toekomst te trekken: 1. Naast elkaar laten bestaan van beide leningen, zonder een verband. (huidige situatie) 2. Energiebespaarlening als primair instrument, met de duurzaamheidslening als ‘fall-back’ voor bewoners die niet in aanmerking komen voor de energiebespaarlening. De gemeente Bodegraven hanteert deze lijn. 3. Energiebespaarlening van het warmtefonds als enige, met een aanvulling door gemeente Oisterwijk. O.a. de gemeente Den Haag doet dit. 4. Alleen nog een energiebespaarlening van warmtefonds. Dit betekent het geheel stopzetten van de duurzaamheidslening vanuit de gemeente Oisterwijk. Tot 2039 is nog wel beheer van de bestaande leningen nodig. Een extra argumenten voor lijn 4 (en lijn 3): Naast de energiebespaarlening van het Warmtefonds zijn nog meer leningen mogelijk via o.a. banken en verduurzamingshypotheken.

Tenslotte verwachten we dat tezijnertijd gebouwgebonden financiering mogelijk gaat worden. De potentiële middelen voor verruiming duurzaamheidslening kunnen ingezet worden voor ontzorging inwoners t.b.v. warmtetransitie

Duurzaamheidslening Oisterwijk Het huidige saldo op ‘onze’ rekeningcourant voor de duurzaamheidsleningen is € 36.089,50 Het aantal verstrekte leningen voor gemeente Oisterwijk: • 177 versterkt waarvan • 36 in 2020, • 21 in 2021, • 61 in 2022, • 49 in 2023 en • tot nu toe 10 in 2024

Warmtefonds • • • • • • • •

Je moet eigenaar en bewoner zijn van de te verduurzamen woning. De aanvraag is niet voor een nieuwbouwwoning. Je kunt minimaal € 1.000 en maximaal € 71.000 lenen. Het is een annuïteitenlening. De aanvraag voor de Energiebespaarlening is drie maanden geldig. Geen bovengrens leeftijd: aanvragen ook mogelijk voor 75+'ers. Ook leenmogelijkheden voor eigenaar-bewoners met beperkte leenruimte. Rente van 0% voor eigenaar-bewoners met verzamelinkomen minder dan € 60.000.

Het aantal verstrekte leningen voor gemeente Oisterwijk: • 110 leningen- sinds start van het fonds (2014) • 20 verstrekt tegen een 0% lening (mogelijk sinds 1-11-2022) • 3 verstrekt aan aanvragers ouder dan 75 jaar • 6 keer de Energiebespaarlening met combinatielening (ook mogelijk sinds 1-11-2022, voor aanvragers zonder leenruimte) Wat opvalt is dat meer dan de helft van de leningen is verstrekt in 2022, 2023 en 2024. Zie bijlage 2 voor de stijgende lijn en trends van de leningen in gemeente Oisterwijk.

Welke acties benodigd •

Voor verruimen van beleid is een nieuwe verordening nodig en waarschijnlijk een nieuwe overeenkomst met de SVn.

Bijlage Historie duurzaamheidslening en leningen WF gemeente Oisterwijk Duurzaamheidsleningen Oisterwijk Grafiektitel 70 60 50 40 30 20 10 0 2020

2021

Leningen warmtefonds

2022

2023

2024

Bijlage 2 Overeenkomsten en verschillen duurzaamheidslening vs energiebespaarlening Overeenkomsten In essentie zijn ze hetzelfde. Op internet wordt geadviseerd om eerst te kijken naar de duurzaamheidslening van de gemeente en daarna pas de energiebespaarlening te overwegen. • • • • • • •

• •

Lenen tegen een lage rente om je huis te verduurzamen De aanvrager moet ook eigenaar en bewoner zijn van de (bestaande) woning. Een lening aanvragen en afsluiten kost niets. Er zijn ook geen bijkomende kosten als advies-, taxatie- of notariskosten. Je betaalt geen afsluitkosten. Je hoeft niet naar de notaris. Je mag onbeperkt boetevrij aflossen. Het bedrag dat je maandelijks betaalt, blijft gelijk (annuïtair). Leningen voor energiebesparing kun je combineren. Soms kun je voor energiebesparende maatregelen gebruikmaken van meerdere leningen. Sluit je bijvoorbeeld de maximale Duurzaamheidslening van de gemeente af, dan kun je ook nog een lening bij GreenLoans regelen. Soms is een lening te combineren met een subsidie. De rente van de lening is voor de meeste woningeigenaren fiscaal aftrekbaar. De leningen worden bij Bureau Krediet Registratie geregistreerd als aflopend krediet. Deze registratie kan invloed hebben op toekomstige leningen en hypotheken.

Verschillen In essentie is de duurzaamheidslening gunstiger dan de energiebespaarlening.

duurzaamheidslening

energiebespaarlening

regionaal / lokaal bepaald beheerder is SVn

landelijk beheerder is Warmtefonds

geld van ruim 100 gemeenten, hoeveel van Oisterwijk?

Op dit moment biedt het fonds 3 leningen aan. Waaronder een 0% rentelening voor lage inkomens. geld van Rijk en banken. In het fonds zit 300 miljoen euro voor duurzame leningen. De overheid draagt 75 miljoen euro bij,

de Rabobank en ASN Bank hebben de overige 225 miljoen euro ingelegd

?? Het bedrag is minimaal €2.500,Het maximumbedrag is €25.000.

De rente van de Duurzaamheidslening is op dit moment voor bedragen boven 5.000,- lager dan bij de Energiebespaarlening. Rentepercentage voor de persoonlijke en zakelijke leningen is 2,4 % en voor de hypothecaire lening is het 1,5 %

Zie zakelijke lening

De aanvrager mag niet ouder zijn dan 75 jaar. Bij enkele gemeenten tot 100 jaar. Voor de gemeente Oisterwijk is de maximum leeftijd 76 jaar.

De provincies Drenthe, Friesland en Zeeland en de gemeenten Den Haag en Leidschendam-Voorburg bieden een korting aan op het standaardtarief. Je mag geen negatieve BKR-notering hebben. Het minimumbedrag is €1000. Het maximumbedrag is €27.000 voor normale woningen. Je mag meerdere leningen aanvragen voor verschillende maatregelen. Zolang het totale leenbedrag onder deze grens blijft. Als u uw woning helemaal energiezuinig of zelfs energieneutraal (nul-op-de-meter) wilt maken, kunt u tot maximaal €65.000,- lenen. De rentetarieven lopen uiteen van 3,75% tot 4,3%. Dat hangt af van de looptijd. Huishoudens met een verzamelinkomen tot € 60.000 betalen 0% rente. Het Rijk heeft de intentie de regeling in ieder geval voor 2 jaar in stand te houden. Daarna wordt geëvalueerd of de maatregel langer nodig is. Deze maatregel is bedoeld om huiseigenaren verder te stimuleren om energiebesparende maatregelingen te nemen voor de verduurzaming van hun woning. De Energiebespaarlening met combinatielening stelt eigenaar-bewoners met beperkte of geen leenruimte in staat om verduurzamingsmaatregelen te nemen. VvE’s met minimaal 2 appartementen komen vanaf 1 december 2022 in aanmerking voor de VvE Energiebespaarlening. Voor vve's gelden afwijkende tarieven. Ook eigenaar-bewoners in de doelgroep 76+ komen in aanmerking en kunnen een aanvraag doen.

Voor:

Voor:

Duurzaamheidsmaatregelen:

voor 14 duurzame maatregelen: onder andere zonnepanelen, gevelisolatie, dakisolatie, vloerisolatie, isolerend glas, een zuinige cv-ketel of warmtepomp, en een zonneboiler.

a.Warmtepomp b.Zonnepanelen c.Zonneboiler (systeem ten behoeve van huishoudelijk tap en cv water) d.Muurisolatie/ gevelisolatie e.Dakisolatie f.Vloerisolatie g.Raamisolatie (minimaal HR++)

Bijzaken: •

• •

Je moet een toewijzingsbrief hebben van de gemeente om de lening te mogen aanvragen. De inkomenseisen zijn hetzelfde als bij een gewone hypotheek. Na ondertekenen heb je 14 dagen bedenktijd en mag je kostenloos annuleren.

Het is ook mogelijk de kosten voor een maatwerkadvies voor energiebesparing mee te financieren. U kunt meer dan één maatregel financieren (bijvoorbeeld zonnepanelen + hybride warmtepomp + vloerisolatie). U kunt de Energiebespaarlening aanvragen voor zonnepanelen als u meer dan 1 verduurzamingsmaatregel wilt toepassen in uw woning (denk aan zonnepanelen + warmtepomp of zonnepanelen + HR glas). Het bedrag van zonnepanelen in het totale geleende bedrag mag namelijk niet meer dan 75% zijn. Als u dus alleen zonnepanelen wilt aanschaffen dan moet u ook een andere maatregel nemen. Dat maakt het lastiger. Bijzaken: •

•

•

•

Aanvraagprocedure: Bij de aanvraag hoef je nog geen documenten mee te sturen. Het SVn beoordeelt eerst de aanvraag, daarna krijg je een offerte. Hiervoor heb je wel een 'MijnSVn-account' nodig. In de MijnSVn-omgeving vind je de offerte en kun je documenten uploaden die nodig zijn. Meestal is dat ook de offerte voor de gewenste energiebesparende maatregelen.

Voor leningen met een looptijd van 20 jaar geldt een beperking als je het geld uitgeeft aan een warmtepomp. Dit is alleen mogelijk als de aanschafprijs van de pomp niet hoger is dan 33% van het leenbedrag. Voor maatregelen die al zijn uitgevoerd kun je een lening aanvragen tot uiterlijk 2 maanden na de uitvoeringsdatum. Voor zogeheten ZEP+/Nul op de Meterwoningen kun je meer geld lenen, tot maximaal €71.000. Het is – onder bepaalde voorwaarden – mogelijk om een Energiebespaarlening af te sluiten met een negatieve BKRcodering.

Aanvraagprocedure: •

•

Bepaal aan de hand van de maatregelenlijst welke maatregelen je wilt laten uitvoeren. Vraag een offerte op bij een aannemer of installateur. Wijs hem alvast op de verklaring die hij moet ondertekenen. Daarmee bevestigt hij dat aan alle bouwkundige eisen is voldaan.

Als de lening akkoord is, opent SVn een bouwdepot met het leenbedrag. Het SVn betaalt de bedragen rechtstreeks uit aan de aannemer/installateur. De declaratieformulieren die je nodig hebt, ontvang je via de post.

• •

•

Zoek je laatste belastingaangifte op en een recente salarisstrook. Vul nu het aanvraagformulier in. Bij de aanvraag hoef je nog geen documenten mee te sturen. De aanvraag is 3 maanden geldig.

Andere opties naast deze twee leningen: Groene leningen. De lening van GreenLoans is speciaal voor huiseigenaren die hun woning willen verduurzamen, bijvoorbeeld voor de aanschaf en installatie van zonnepanelen, spouwmuurisolatie of een warmtepomp. Greenloans is 100 % dochter van ABN AMRO. De looptijd van de lening is minimaal 5 en maximaal 15 jaar. Ook de Rabobank verstrekt leningen voor verduurzamen. Een Duurzame Monumenten-Lening is een laagrentende lening van maximaal 30 jaar die wordt verstrekt aan een eigenaar van een rijksmonument die het pand wil verduurzamen. Als zekerheid wordt er het recht van hypotheek gevestigd op het monument. De hoogte van de lening is afhankelijk van de investeringen in energiebesparende maatregelen. Je vraagt de lening aan op basis van de investeringen in energiebesparende maatregelen. De betrokken aannemer en/of installateur kruist deze aan op basis van de maatregelenlijst op de Verklaring Energiebesparing Rijksmonument. Deze Verklaring Energiebesparing Rijksmonument bepaalt de grondslag (maximale hoogte) van de lening. De energiebespaarhypotheek is een grotendeels aflossingsvrije en renteloze hypotheek. Je kunt deze lening alleen afsluiten als je woning in een buurt staat die onderdeel is van een gemeentelijke wijkaanpak. Of als je buurt meedoet aan het programma aardgasvrije wijken. De gemeente wijst de hpotheekadviseur aan.

Je moet er ook voor naar de notaris. Gebouwgebonden financiering (GGF) is een toekomstige manier om energiebesparende maatregelen te financieren. De GGF is een lening die hoort bij een woning, niet bij de persoon die lening afsluit.