Uitvoeringsplan Pilot SchuldenvrijLWD.pdf

Uitvoeringsplan Pilot schuldenvrijLWD

Inhoudsopgave Inleiding

3

Doelen en effecten

4

Doelgroep

5

Hoe werkt de overname van schulden?

6

De huidige werkwijze

6

De werkwijze van de pilot

6

Financiering van de pilot (en de periode daarna)

7

Meting en monitoring

8

Risico’s

8

Projectorganisatie

9

Planning en werkwijze

10

Communicatie

10

Bijlage: verandertheorie van #SchuldenvrijLWD

10

2

Inleiding In februari 2021 kwam een initiatiefgroep van een aantal bewoners in het stuk ‘Schuldenvrij Leeuwarden, door een radicale aanpak!’ met een pleidooi voor een andere schuldenaanpak. Dit stuk is voor de Gemeente Leeuwarden aanleiding geweest om in de visie armoede en schuldhulp een onderdeel op te nemen over een ‘experiment versneld schulden- en stressvrij’. De visie armoede en schuldhulp is op 26 januari 2022 vastgesteld door de Raad. Bij het vaststellen van deze visie zijn incidentele middelen beschikbaar gesteld voor 2022 en 2023. De Raad stelde aan het ‘experiment versnel schulden- en stressvrij’ wel de voorwaarde dat er vooraf duidelijke kaders aan de uitvoering van dit experiment moeten worden gegeven. Deze notitie, waar door veel betrokkenen input op is gegeven, is daartoe opgesteld. De Leeuwarder aanpak zet zich in om schulden te voorkomen en de schuldhulp te vereenvoudigen en te versnellen. Schulden leiden tot veel stress bij huishoudens, met alle gevolgen en maatschappelijke kosten van dien. Uit onderzoek van Nibud blijkt dat de maatschappelijke kosten van een huishouden met problematische schulden zo’n € 100.000,- bedragen. De belangrijkste oorzaak van problematische schulden is dat het beschikbare inkomen te klein is om de noodzakelijke uitgaven te kunnen doen. Wanneer deze problematische schuld wordt opgelost, kan de inwoner op adem komen.

Hij/zij krijgt ruimte om de andere problemen en uitdagingen – die vaak de oorzaak zijn van deze schuldproblemen - aan te pakken. Een huishouden dat binnen de pilot valt (zie hoofdstuk doelgroep) krijgt een finale kwijtschelding van de restschuld na een schuldregeling (saneringskrediet). Er worden dus geen nieuwe ‘schuld’-routes of infrastructuur opgezet, maar de bestaande schuldenaanpak wordt uitgebreid met het instrument om de restschuld kwijt te schelden. De aansluiting bij de bestaande schuldenaanpak betekent ook dat we niemand laten vallen en iedereen ondersteunen bij het oplossen van de schulden en daarmee het bereiken van een nieuw perspectief voor de toekomst. De pilot schuldenvrijLWD is onderdeel van het Programma Leeuwarden Oost. Het Programma Leeuwarden Oost richt zich op het bieden van perspectief aan inwoners en aan de toekomstige generaties van de wijken Oud-Oost, Bilgaard, de Vrijheidswijk, Heechterp-Schieringen en Camminghaburen. Dit gebeurt met een langdurige extra inzet op de thema’s leren, werk, wonen en gezondheid. De aanpak van schuldenproblemen is een belangrijk middel om blijvende resultaten op deze vier pijlers te bereiken. De pilot schuldenvrijLWD is daarom onderdeel van het programma en start om die reden in Leeuwarden Oost.

3

Doelen en effecten De pilot heeft de volgende doelen: ● Aantonen dat de kwaliteit van leven van deelnemers verbetert als hun (rest)schulden worden kwijtgescholden en zij daardoor een beter toekomstperspectief krijgen. ● Inzicht in de (maatschappelijke) kosten en baten bij het kwijtschelden van (rest)schulden. ● Huishoudens begeleiden naar en in de schuldenvrije toekomst. ● Leren van de ervaringen bij het schuldenvrij maken van mensen en hoeveel middelen hiervoor nodig zijn. ● Inzicht bieden in hoe een lokaal fonds bij het kwijtschelden van schulden het beste kan werken. Denk hierbij ook aan een prestatiebeloning door instellingen die hier baat bij hebben (gemeente, ziektekostenverzekeraars, woningcorporaties, etc.). ● Als de aanpak effectief blijkt te zijn, willen we die opnemen in de reguliere hulpverlening. Een belangrijk onderdeel van de pilot is het bieden van toekomstperspectief. Door de restschuld kwijt te schelden en daarbij begeleiding aan te bieden, krijgt de deelnemer de ademruimte en daarmee de motivatie om zelf aan de slag te gaan met het verbeteren van het eigen perspectief. De verwachting is dat deelnemers zowel fysiek, mentaal als financieel gezonder in het leven zullen staan en weer kunnen meedoen aan de samenleving.

Doordat de focus op het toekomstperspectief ligt in plaats van op de huidige problemen, ervaren mensen naast meer motivatie, ook meer eigenwaarde en zelfvertrouwen. Hoe het perspectief eruit ziet is geen criterium om wel of niet voor kwijtschelding in aanmerking te komen. Dit is maatwerk en we sluiten aan bij wat de inwoner wil en kan. Zie ook de bijlage met een verandertheorie van #SchuldenvrijLWD. Bij het realiseren van de doelstellingen houden we rekening met onderstaande context: ●

We versterken met deze pilot bestaande systemen en structuren en samenwerkingsverbanden, zoals Op Maat en het Programma Leeuwarden Oost.

●

Het is belangrijk dat de pilot schuldeisers het vertrouwen geeft dat wij met deze pilot ook hún belangen dienen. Hiervoor zijn ook de verbinding met de Kredietbank en goede voorbeelden als collectief schuldregelen belangrijk.

●

Tijdens de pilot worden de (on)mogelijkheden van een lokaal fonds onderzocht. Voor een dergelijk fonds brengen maatschappelijke partijen geld in. We denken hierbij aan private financiers als banken, vermogensfondsen, particuliere doelfondsen en donerende privépersonen. Daarnaast kunnen (nuts)bedrijven, woningbouwcorporaties en (zorg)verzekeraars investeren in het fonds.

●

Landelijk zijn er diverse gemeenten die ook (willen) starten met een aanpak om huishoudens versneld ‘schulden- en stressvrij’ te maken, zoals Den Haag, Utrecht, Zaanstad, Almere, Waalwijk en Zwolle. De ervaringen en inzichten van deze pilots worden met elkaar gedeeld.

4

Doelgroep We richten ons op huishoudens met problematische schulden1. Dat wil zeggen dat hun schulden zo hoog zijn dat ze openstaande rekeningen niet meer kunnen betalen en/of dat ze hun schuld niet binnen drie jaar af kunnen lossen. De Kredietbank Nederland stelt dit vast. Deze situaties, waarin meestal sprake is van een minimale aflossingscapaciteit, monden meestal uit in een lang saneringstraject, waarbij uiteindelijk maar een klein bedrag wordt afgelost. Mensen die in deze trajecten terecht komen, kampen vaak met meervoudige problemen en hebben weinig kans om hun inkomen te verbeteren. De Kredietbank Nederland is formeel gemandateerd om namens de gemeente een besluit te nemen rondom de toelating tot de schuldhulpverlening. In de beleidsregel schuldhulpverlening gemeente Leeuwarden 2021 is de doelgroep nader omschreven. Deze beleidsregel is gebaseerd op artikel 3 in samenhang met artikel 2 van de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs). Het begrip schuldhulpverlening is in artikel 1 van de Wgs nader omschreven. In de pilot is er geen sprake van een andere doelgroep behalve dan dat de pilot zich specifiek op inwoners uit Leeuwarden Oost richt. In deze pilot is gekozen om te starten met inwoners van Leeuwarden Oost die problematische schulden hebben en voor wie nog geen regeling getroffen is.

Deze schulden zullen zoveel mogelijk worden omgezet in een saneringskrediet dat tegen een eenmalig bedrag finaal wordt kwijtgescholden. Naast schuldenkwijtschelding krijgen de inwoners ook ondersteuning aangeboden. Dit gebeurt ook wanneer dit langdurig nodig is. De groep inwoners met beginnende en/of niet problematische schulden en betalingsachterstanden krijgen hulp via de reguliere hulpverlening en vallen niet onder deze pilot. Hetzelfde geldt voor inwoners met problematische schulden die al in een schuldregeling zitten. De situaties met problematische schulden waarvoor de Kredietbank geen (volledige) schuldenregeling kan bieden worden onderzocht en zijn onderdeel van de evaluatie (zie hoofdstuk meting en monitoring). We laten niemand vallen en bieden iedereen ondersteuning om het eigen toekomstperspectief te verbeteren en schulden op te lossen.

1 https://www.nvvk.nl/ons-werkveld/gedragscodes-en-modules

5

Hoe werkt de overname van schulden? De huidige werkwijze Mensen komen in beeld doordat wij er actief op afgaan of doordat zij zichzelf voor hulp melden. Dit kan bij de reguliere hulpverlening, zoals Amaryllis, een buurtkamer, de Dreamfabryk, de Gezinslabs in Leeuwarden Oost, de Kredietbank of vrijwillige schuldhulporganisaties. Bij (een vermoeden van) problematische schulden wordt De Kredietbank ingeschakeld. Er volgt een driegesprek (inwoner, sociaal werker, specialist Kredietbank) om snel helder te krijgen of er schuldhulp van de Kredietbank nodig is. In veel situaties wordt er ook budgetbeheer ingezet om rust te creëren in het budget en betalingen te borgen. Indien er sprake is van een problematische schuld treft de Kredietbank een schuldregeling met de schuldeisers. Wanneer dit lukt met een minnelijke schuldregeling wordt een deel van de schulden kwijtgescholden. De restschulden worden omgezet in een saneringskrediet. De Inwoner lost het saneringskrediet in 3 jaar af. Ondersteuningsplan Tegelijkertijd maken de schuldhulpverleners samen met de inwoner een plan waarin het perspectief centraal staat: welke doelen willen we bereiken en wie zorgt voor de uitvoering? In de gesprekken met de inwoners worden de oorzaken van de schuldproblemen ontrafeld. Vervolgens wordt samen met hen een ondersteuningsplan gemaakt.

Leidraad daarbij zijn de behoeften en ideeën van de inwoner zelf: de eigen regie staat voorop. Bij deze aanpak gaat het niet om de beschikbaarheid van de hulp maar om de geschiktheid van de hulpverlener. Zo komt het tot een goede ‘match’ tussen inwoner en begeleider. Het budgetbeheer kan onderdeel uitmaken van dit ondersteuningsplan. Vanuit Amaryllis kan er (groepsgericht) gewerkt worden aan de voorbereiding op de schuldenregeling en de periode daarna, dit is de zogenaamde budgetcoaching. In afstemming met de gemeente is de budgetcoaching van Amaryllis in 2021 herzien.

De werkwijze van de pilot Hulpvragen worden afgehandeld via de reguliere schuldhulpverlening en de reguliere toegang tot hulp, zoals hierboven beschreven. Kort samengevat: indien er sprake is van een problematische schuld treft de Kredietbank een schuldregeling met de schuldeisers. Wanneer dit lukt met een minnelijke schuldregeling wordt een deel van de schulden kwijtgescholden. De restschulden worden omgezet in een saneringskrediet. Normaal gesproken lost de inwoner vervolgens de restschuld gedurende 3 jaar af. In deze pilot neemt de gemeente de aflossingen van de restschuld over en wordt ook de restschuld tegen een eenmalig bedrag finaal kwijtgescholden. De volgende criteria zijn bepalend voor deelname aan de pilot: 1. De inwoner woont in Leeuwarden Oost (de wijken Oud-Oost, Bilgaard, de Vrijheidswijk, Heechterp-Schieringen en Camminghaburen) 2. Hij/zij heeft problematische schulden 3. De schulden kunnen door verstrekking van een saneringskrediet worden geregeld. Bij een saneringskrediet ontvangt de inwoner een lening waarmee in één keer alle vorderingen van de schuldeisers tegen een percentage van de oorspronkelijke vordering worden afgekocht (sanering). Normaal gesproken lost de inwoner vervolgens de restschuld gedurende drie jaar af.

In deze pilot neemt de gemeente deze aflossingen over, waardoor de inwoner na het treffen van de regeling met de schuldeisers meteen schuldenvrij wordt.

6

Bij de reguliere schuldenregeling duurt de periode van schuldhulpverlening meerdere jaren. Door de pilot wordt de periode tussen melding en finale kwijtschelding drastisch verkort. Van grofweg 3 jaar en 4-5 maanden (in de huidige situatie na het verstrekken van het saneringskrediet) naar minder dan 4-5 maanden (pilot). Het is belangrijk om binnen deze - veel kortere - periode van melding tot finale kwijtschelding een basis te vormen voor een samenwerking die langdurige ondersteuning mogelijk maakt. Op die manier kan de ondersteuning (zoals beschreven in het ondersteuningsplan) ook na de kwijtschelding van de schuld doorgaan, zodat de inwoner kan werken aan een stevige basis om schulden in de toekomst te voorkomen. In de praktijk zien we dat gedragsverandering een langdurig proces is dat pas kan beginnen nadat de thuissituatie is gestabiliseerd. Op basis van deze ervaring laten we het budgetbeheer, dat in de meeste gevallen al is opgestart in de stabilisatiefase, standaard doorlopen voor de periode van één jaar. Dit is in lijn met wat enkele andere gemeenten doen die de periode van schuldhulp terugbrengen naar twee of één jaar. Er kan een passend aanbod worden gedaan waarbij het budgetbeheer na finale kwijtschelding geleidelijk wordt afgebouwd. Zo kan de inwoner stapsgewijs meer betalingen zelf verrichten.

Daarmee blijft het mogelijk om nieuwe betalingsproblemen tijdig te signaleren. Beschikking Kredietbank Deelnemers aan de pilot krijgen bij het begin van hun traject uitleg over hoe de kwijtschelding van hun schulden in zijn werk gaat en wat dit betekent voor hun ondersteuning. Tijdens dit gesprek wordt hun uitgelegd dat een saneringstraject normaal 3 jaar duurt en dat je gedurende dat traject zo lang als nodig ondersteuning krijgt. Nu is een inwoner in één keer schuldenvrij, met daarbij een ondersteuningsplan waarin budgetcoaching en (zo nodig) budgetbeheer zijn inbegrepen. De afspraken die met de deelnemer worden gemaakt, worden vastgelegd in een beschikking van de Kredietbank. We vragen de inwoner ook om aan een onderzoek mee te werken, omdat het om een pilot gaat. Deze afspraken worden ook vastgelegd en zijn onderdeel van de beschikking. De gemaakte afspraken geven hiermee ook uiting aan de bewuste keuze en het commitment van de deelnemer.

Financiering van de pilot (en de periode daarna) Uitgaande van een schuldregeling met een gemiddeld bedrag van € 3.000 is voor de pilot een bedrag van 100 deelnemers x € 3.000 = € 300.000 beschikbaar gesteld. Voor begeleiding van de pilot en de effectmeting is een bedrag beschikbaar gesteld van € 50.000. (bijvoorbeeld voor de inhuur van een onderzoeksbureau, benodigde faciliteiten voor bijeenkomsten). De totale middelen die beschikbaar zijn gesteld voor deze pilot zijn dus € 350.000 voor 2022 en 2023. Deze middelen zijn onderdeel van de Visie Armoede en Schuldhulp. De bestaande partners Amaryllis, Humanitas en de Kredietbank financieren de ondersteuning van de huishoudens vanuit hun reguliere budgetten. In Leeuwarden Oost is de afgelopen 3 jaar voor 99 inwoners een saneringskrediet afgesloten. De totale schuld betrof € 2.348.986, waarvan 93% is kwijtgescholden. Het gemiddelde schikkingsbedrag dat resteerde per inwoner was € 1.734. Binnen de huidige werkwijze is dit restbedrag omgezet in een saneringskrediet met een looptijd van 3 jaar. Op basis van deze aantallen en bedragen is het realistisch dat elke inwoner uit Leeuwarden Oost voor wie gedurende de pilot een schuldregeling wordt getroffen, in aanmerking komt voor kwijtschelding van de restschuld (Ter informatie: in Leeuwarden als geheel werd er in 2021 voor in totaal 234 inwoners een schuldregeling getroffen).

7

Tijdens de pilot zal een verkenning plaatsvinden over de financiering van de kwijtschelding na de pilotfase.

Meting en monitoring Wanneer je wilt leren van wat je doet, is het belangrijk te volgen wat de resultaten en effecten zijn. Voor de meting en monitoring worden de volgende uitgangspunten gehanteerd: • • • • •

We sluiten zoveel mogelijk aan bij het programma Leeuwarden Oost (De pilot schuldenvrijLWD is onderdeel van het programma Leeuwarden Oost). De inwoners worden bij de schuldenkwijtschelding gevraagd of zij mee willen werken aan de meting en monitoring van de effecten en resultaten van de pilot. De monitoring van de resultaten en effecten doen we op twee manieren: kwalitatief en kwantitatief. De verandertheorie (Theory of Change) speelt een belangrijke rol bij de monitoring. Vooraf hebben we bepaald welk effect we met deze pilot gaan claimen. Zie bijlage. De ervaringen die zijn opgedaan bij de City Deals Inclusieve Stad worden meegenomen om de meting en monitoring van deze pilot op te zetten. De praktijk leerde toen dat het achteraf zichtbaar maken van het rendement op casusniveau veel tijd kostte.

Werkwijze Via de stappen van Design Based Research wordt in een learning community van betrokken professionals, studenten, ervaringsdeskundigen en docent-onderzoeker(s) in de nabijheid van een lector de onderzoeksvragen geformuleerd. Hiervoor worden tijdens de pilot minimaal 4 evaluatiemomenten gepland. Tijdens deze evaluatiemomenten werken we aan het bouwen, verfijnen en verbeteren van de aanpak. Door gebruik te maken van deze methode testen en herzien we het eindresultaat van de pilot tot we tevreden zijn. Bij Design Based Research gaan we uit van de probleemdefinitie, waarbij we vervolgens via testen door de eindgebruiker steeds meer helder krijgen hoe we effectiever kunnen worden. Via Design Based Research kunnen we de ervaringsdeskundigen bij deze pilot betrokken houden. De kwalitatieve informatie wordt gemeten op basis van storytelling en rendementsgegevens. NHL/Stenden stelt 2 studententeams beschikbaar om de impactmetingen te kunnen doen voor: 1. de effecten voor inwoners van wie de schulden zijn kwijtgescholden. 2. de vermindering van maatschappelijke kosten. Voor de kwantitatieve monitoring van de pilot sluiten we zoveel mogelijk aan bij de bestaande registraties en instrumenten zoals gegevens uit het datacentrum sociaal domein en Kredietbank Nederland.

Risico’s Schuldeisers kunnen de kwijtschelding van de restschuld als extra inkomen zien, waardoor ze (een deel van) de restschuld zouden kunnen blijven opeisen. De gemeente betaalt in dat geval aan de schuldeisers via de kwijtschelding een extra bedrag. Het is daarom belangrijk dat de pilot het vertrouwen heeft van schuldeisers en de pilot bij hen bekend is. Deze bekendheid wordt geborgd door bekendmaking van de pilot bij de NVVK . Hoe gemotiveerd zijn de mensen om verdere ondersteuning en hulp te aanvaarden zodra hun schuld is opgelost? Er is gekozen om motivatie en persoonlijke situatie niet voorwaardelijk te maken aan de 8

interventie schuldenkwijtschelding. Om deze reden zullen deelnemers aan de pilot uitvallen. Cruciaal om de uitval te voorkomen is de ondersteuning en het contact tussen begeleider en inwoner.

Projectorganisatie In de projectorganisatie maken we onderscheid tussen een kerngroep en een bredere groep. Voor het succes van de pilot zijn alle leden belangrijk. De pilot wordt begeleid door een kerngroep die bestaat uit een vertegenwoordiging van Humanitas, Kredietbank Nederland, Gemeente, Amaryllis, Sterk uit Armoede en NHL. De betrokken organisaties vormen samen een kerngroep en leveren elk een lid. De projectmanager van de gemeente coördineert de pilot in nauwe samenwerking met deze organisaties. De kerngroep bewaakt de voortgang van de pilot en vervult een initiërende, signalerende en op doelstellingen bijsturende rol. De taken en rollen van de kerngroepleden zijn: ● ●

●

● ● ●

Humanitas: vrijwilligers ondersteunen inwoners bijvoorbeeld bij het aanvragen van inkomensregelingen en het ordenen van de administratie. Vooral motiveren vrijwilligers inwoners en kunnen ze een luisterend oor bieden. Kredietbank Nederland: De specialist van de Kredietbank beoordeelt of de inwoner voor de gemeentelijke schuldhulpverlening in aanmerking komt. Hij/zij verkent de oplossingsmogelijkheden, werkt deze in samenwerking met de inwoner en sociaal werker uit in een plan van aanpak en start de benodigde schuldhulpverlening op. Amaryllis: de sociaal werker bekijkt of er (een vermoeden van) problematische schulden is en betrekt de specialist van de Kredietbank voor het voeren van het zogenaamde driegesprek. Daarnaast ondersteunt de sociaal werker de inwoner om het perspectief te verwoorden in een ondersteuningsplan. In dat plan worden doelen opgenomen waar de inwoner (met hulp van ondersteuning) aan wil werken. Daarbij wordt ook naar andere leefgebieden dan financiën gekeken. Budgetbeheer door de kredietbank en budgetcoaching vanuit Amaryllis kunnen elementen in het ondersteuningsplan zijn. De ondersteuning door Amaryllis vindt waar mogelijk groepsgericht en waar nodig één op één plaats. Ook na het behalen van de doelen kan Amaryllis betrokken blijven.

Op gebied van de financiën kan dit bijvoorbeeld door het bieden van nazorg: deze bestaat uit ten minste vier contactmomenten. Ervaringsdeskundigen (van Sterk uit Armoede) laten de professional anders naar schuldproblemen kijken. De ervaringsdeskundigen kunnen de inwoners én professionals met hun eigen ervaring een spiegel voorhouden. Gemeente Leeuwarden heeft de regie in de keten van de schuldenaanpak en heeft in deze pilot de rol van coördinator/voorzitter. NHL: Voor het ontwikkelen van een lerende aanpak en uitvoeren van meting en monitoring wordt gebruik gemaakt van de kennis en kunde van NHL Stenden.

Tijdens evaluatiemomenten (zie hoofdstuk meting en monitoring) worden de organisaties en deelnemers van de ‘brede groep’ betrokken. De brede groep bestaat uit vertegenwoordigers van alle betrokken organisaties, ervaringsdeskundigen, schuldeisers en hulpverleners. De brede groep is tijdens een aantal bijeenkomsten betrokken geweest bij de totstandkoming van het plan. De rol van de brede groep is vooral om met elkaar te leren over deze aanpak en te adviseren over de impact op de doelstellingen en de risico’s. De betrokkenheid van de brede groep heeft tevens als doel om draagvlak te creëren. In het programmaplan Leeuwarden Oost staat de pilot schuldenvrijLWD als onderdeel genoemd in de pijler gezondheid. In deze pijler van het programmaplan worden de activiteiten op het gebied van 9

schulden uitgewerkt. De coördinator van de pilot heeft periodiek afstemming met het programmamanagement van Leeuwarden Oost. Een integrale aanpak is hierbij het uitgangspunt. Het netwerk van de Moedige Dialoog Leeuwarden organiseert kennissessies en deelt daarmee kennis en inzichten over de deelonderwerpen van de pilot.

Planning en werkwijze We kiezen voor een werkwijze waarbij we al doende leren. We starten daarom met een groep van 10 personen. De nadruk ligt op ‘het gewoon gaan doen’ met tussentijdse evaluatiemomenten met onderzoeks -en effectrapportage. De globale planning is: 1. 2. 3. 4.

Eerste groep van 10 huishoudens (juli/sep 2022) Tweede groep van 20 huishoudens (okt/dec 2022) Derde groep van 20 gezinnen (begin/medio 2023) Vierde groep van 50 gezinnen (medio/eind 2023)

Deze planning is gebaseerd op het aantal mensen dat op dit moment woont in Leeuwarden Oost en een saneringskrediet heeft. De verwachting is dat alle inwoners in Leeuwarden Oost die op dit moment in aanmerking komen voor een saneringskrediet mee kunnen doen aan deze pilot. Halverwege de pilot wordt een tussenevaluatie gedeeld met de raad.

Communicatie Tijdens de pilot zijn minimaal 3 communicatiemomenten gepland waarbij inwoners en geïnteresseerden via een persbericht worden geïnformeerd. Een communicatieadviseur van de gemeente zorgt voor de uitvoering:. ● ● ●

Voor de start van het project: Halverwege het project: Bij afronding van het project:

juli 2022 begin 2023 November 2023

10

Bijlage: verandertheorie van #SchuldenvrijLWD In onderstaand schema is een verandertheorie van de pilot uitgewerkt. We hebben visueel gemaakt hoe de aanpak werkt en welke stappen plaatsvinden om tot ons doel te komen.

11